銀監(jiān)會有關部門負責人就實施農(nóng)村金融服務“三大工程”答記者問
2012-07-02
近日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《關于實施金融服務進村入社區(qū)工程的指導意見》、《關于實施陽光信貸工程的指導意見》和《關于實施富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程的指導意見》，引領農(nóng)村中小金融機構啟動實施“三大工程”。日前，銀監(jiān)會合作部負責人就組織實施“三大工程”回答了記者的提問。
一、請簡要介紹一下銀監(jiān)會出臺“三大工程”的背景？
答：農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緊密相聯(lián)，與廣大農(nóng)民群眾利益休戚相關。破解農(nóng)村金融難題是銀行業(yè)監(jiān)管部門和全體銀行業(yè)金融機構艱巨而光榮的使命。銀監(jiān)會成立以來，始終把改善“三農(nóng)”金融服務作為核心任務之一，創(chuàng)造性地實施了涉農(nóng)貸款“兩個不低于”的工作安排，并連續(xù)三年實現(xiàn)預定目標，確保了涉農(nóng)信貸的持續(xù)增長；創(chuàng)造性地開展了金融服務均等化建設工作，讓貧困落后地區(qū)的人民群眾享受到了我國金融業(yè)改革發(fā)展的成果；創(chuàng)造性地推進農(nóng)村金融機構體制機制改革，積極穩(wěn)妥培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機構，營造了適度競爭、更富活力的農(nóng)村金融市場；創(chuàng)造性地引領農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，研發(fā)了一大批適應農(nóng)村經(jīng)濟特點、各具地方特色的金融產(chǎn)品，更好地滿足了農(nóng)民群眾多元化和多層次的服務需求。總體看，通過近年來的改革發(fā)展，農(nóng)村金融服務水平得到了提升，工作成效得到了社會各界的充分肯定，受到了廣大農(nóng)民群眾的高度評價。
但受多種因素的影響與制約，我國農(nóng)村金融發(fā)展仍然相對滯后，是我國金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。突出表現(xiàn)在農(nóng)村金融服務水平還不能適應農(nóng)村金融市場的新變化，不能滿足廣大農(nóng)民群眾金融服務的新需求。特別是在我國農(nóng)村從單一信貸需求向結算、理財、代理等多樣化的服務需求轉變；從以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主體的資金需求向擴大再生產(chǎn)、消費、教育等結構性資金需求轉變；從簡單柜臺業(yè)務向銀行卡、電話銀行、ATM現(xiàn)代化服務需求轉變；從單純尋求金融服務向金融知識、金融產(chǎn)品、市場信息等綜合化信息需求轉變的背景下，金融服務能力與金融服務需求之間的差距存在擴大趨勢。
為解決上述問題，銀監(jiān)會不斷加大窗口指導和政策引導力度，推動農(nóng)村中小金融機構大力開展產(chǎn)品和服務方式的探索創(chuàng)新，形成了很多優(yōu)秀的做法和成功的經(jīng)驗。在全面深入調研的基礎上，銀監(jiān)會對其中最具代表性、最具發(fā)展?jié)摿Α⒆罹咄茝V價值的創(chuàng)新做法進行了總結，決定實施“金融服務進村入社區(qū)”、“陽光信貸”和“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”三大工程。通過將這些實踐行之有效的作法在全國范圍內推廣，在更高層面上提升農(nóng)村金融服務水平，更好地發(fā)揮金融對“三農(nóng)”發(fā)展的支持作用。
二、銀監(jiān)會實施“三大工程”主要想達到哪些政策目標？
答：“三大工程”的實施是繼2006年調整放寬農(nóng)村金融地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，2009年開展農(nóng)村金融服務均等化建設后，銀監(jiān)會在農(nóng)村金融領域采取的又一項重大舉措。根本目的就是要以強農(nóng)富農(nóng)惠農(nóng)作為出發(fā)點，打造民心工程、惠民工程，讓農(nóng)民獲得貸款更容易，辦理業(yè)務更便捷，服務費用更優(yōu)惠，像城里人一樣享受現(xiàn)代金融服務。
一是切實加大支持實體經(jīng)濟的支持力度。我國正處于工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的“三化同步”發(fā)展的重要時期。擴大國內需求的最大潛力在農(nóng)村，實現(xiàn)經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的基礎支撐在農(nóng)業(yè)，保障和改善民生的重點難點在農(nóng)民。貫徹“穩(wěn)中求進”的工作總基調，實現(xiàn)“穩(wěn)增長”、“調結構”、“惠民生”的工作目標，必須切實加大對“三農(nóng)”等薄弱領域的金融支持。實施“三大工程”，可以引領廣大農(nóng)村中小金融機構主動了解新趨勢，主動掌握新變化，加大創(chuàng)新服務力度，提升服務水平，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟結構調整，更好地支持農(nóng)村實體經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展，更好地支持發(fā)揮“三農(nóng)”在“穩(wěn)增長”、“調結構”、“惠民生”中的基礎性作用。
二是切實提升農(nóng)村金融服務水平。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新格局，拓展了農(nóng)村金融的服務領域的外延；廣大農(nóng)民金融意識的提升，提高了對農(nóng)村金融服務水平的期待。努力做好新時期農(nóng)村金融服務工作，要求我們大膽創(chuàng)新，主動探索，加快實現(xiàn)“三農(nóng)”金融服務由量的滿足向質的提升轉變。實施“三大工程”，將進一步提高服務的便利度，使服務真正送達農(nóng)民身邊；將進一步提高服務的透明度，讓農(nóng)民享受陽光下的服務；將進一步提高金融服務的契合度，為農(nóng)民提供量身定做的產(chǎn)品與服務。
三是切實增強農(nóng)村中小金融機構核心競爭力。隨著我國金融改革的不斷深化，農(nóng)村金融市場主體不斷增加，市場競爭日趨激烈，農(nóng)村中小金融機構面臨更加嚴峻的挑戰(zhàn)。實施“三大工程”將有利于農(nóng)村中小金融機構在戰(zhàn)略、組織、機制、產(chǎn)品、服務和渠道等方面進行調整優(yōu)化；有助于農(nóng)村中小金融機構構建與“三農(nóng)”緊密互動、互惠共榮的新型客戶關系；有助于農(nóng)村中小金融機構加強產(chǎn)品和服務模式創(chuàng)新，提高客戶滿意度、貢獻度和忠誠度，從而為農(nóng)村中小金融機構更好應對市場競爭，實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎。
三、“三大工程”的重點內容是什么？
答：組織實施“三大工程”，是銀監(jiān)會推動加強和改進農(nóng)村金融服務的重大舉措。金融服務進村入社區(qū)工程，主要是引導健全農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡，創(chuàng)新服務手段，推動金融服務向鄉(xiāng)村和社區(qū)延伸，提高網(wǎng)點覆蓋率和服務便利度。陽光信貸工程主要是通過實行信貸過程公開化管理，提高信貸業(yè)務透明度，促進信貸管理規(guī)范化，推動農(nóng)村中小金融機構打造一條公開透明、規(guī)范高效、互惠互利的支農(nóng)綠色通道，充分滿足涉農(nóng)信貸需求。富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程的主要內容，是順應農(nóng)村金融市場競爭格局和服務需求變化，積極創(chuàng)新符合農(nóng)村經(jīng)濟特點“量體裁衣”式的金融服務產(chǎn)品，提升農(nóng)村金融服務質量和效率，持續(xù)滿足多元化、多層次的農(nóng)村金融服務需求。
四、實施金融服務進村入社區(qū)工程的主要途徑有哪些？
答：《指導意見》重點從8個方面明確了有效實施金融服務進村入社區(qū)工程的工作方法：重點加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下網(wǎng)點布設力度；多種形式開展定時定點流動服務方式；廣泛布設ATM機、POS機等金融電子機具；依托農(nóng)戶家庭、商戶和農(nóng)村社區(qū)不斷加大金融自助服務終端推廣力度；有效提升銀行卡應用水平；加大網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等現(xiàn)代支付結算渠道的推廣應用；加強銀村（社區(qū)）合作，建立與村委會、社區(qū)服務中心的信息溝通與共享機制；進一步推進面向農(nóng)村金融消費者的金融知識宣傳與教育等。
五、對農(nóng)村中小金融機構信貸過程公開化管理提出了哪些要求？
答：《指導意見》針對農(nóng)村中小金融機構辦貸過程陽光化、透明化提出了六項具體要求：（一）推行公示制度，主動公示貸款種類、條件、流程、利率、信貸人員信息、辦結時限及監(jiān)督方式等。（二）開展社會評議，按村組成評議小組，吸收威望高、情況熟的村民代表參與授信評議。（三）實行陽光操作，推行“首問負責制”、“一次性告知制”、“一站式服務”等，實行一攬子陽光化操作。（四）承諾辦理時限，業(yè)務各環(huán)節(jié)均要合理確定辦結時間并及時告知客戶，不符合受理條件的要在限定時間內說明原因。（五）公開定價標準，公開貸款利率定價方法和各項優(yōu)惠政策，嚴格遵守銀監(jiān)會關于整治不規(guī)范經(jīng)營的“七不準”規(guī)定。（六）強化社會監(jiān)督，通過選聘群眾代表擔任陽光信貸監(jiān)督員等方式，監(jiān)督違規(guī)放貸和不作為行為。
六、富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程主要從哪些方面引導開展創(chuàng)新活動？
答：在富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程指導意見中，我們針對性提出農(nóng)村中小金融機構開展創(chuàng)新的八個方面重點內容。一是理念創(chuàng)新。以專業(yè)化的經(jīng)營、特色化的產(chǎn)品、差異化的服務、精細化的管理為基本原則，不斷創(chuàng)新經(jīng)營理念。二是組織創(chuàng)新。按照“流程銀行”要求，構建以農(nóng)村金融服務為核心的組織架構。三是產(chǎn)品創(chuàng)新。根據(jù)農(nóng)村金融服務需求特點，積極開發(fā)“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品。四是擔保方式創(chuàng)新。擴大抵押擔保范圍，創(chuàng)新開辦多種擔保方式的涉農(nóng)貸款業(yè)務。五是商業(yè)模式創(chuàng)新。著力打造適應農(nóng)村金融服務特點的商業(yè)模式，實現(xiàn)對“三農(nóng)”客戶標準化、批量化、規(guī)模化的營銷、服務和管理。六是業(yè)務流程創(chuàng)新。積極開展流程再造，合理配置審批權限，簡化審批手續(xù)，實行限時審批。七是服務渠道創(chuàng)新。拓寬授信業(yè)務申請渠道，推廣農(nóng)戶貸款“一站式”服務，探索電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等靈活、便捷的服務方式。八是信用體系建設創(chuàng)新。完善區(qū)域信用評價體系，引導增強農(nóng)戶信用意識，創(chuàng)新農(nóng)戶信息采集方式，為開展產(chǎn)品服務創(chuàng)新打造良好外部信用環(huán)境。
七、引導開展金融服務創(chuàng)新能否有效幫助解決“貸款難”、“擔保難”問題？
答：農(nóng)村金融問題是一個世界性難題。著眼于解決農(nóng)村“貸款難”、“擔保難”問題，《指導意見》重點強化產(chǎn)品創(chuàng)新和擔保方式創(chuàng)新兩方面的內容。在產(chǎn)品創(chuàng)新上，強調要根據(jù)農(nóng)村金融服務對象、行業(yè)特點、需求差異，細分客戶群體，積極開發(fā)符合農(nóng)村經(jīng)濟特點和農(nóng)戶消費習慣的金融產(chǎn)品。加強融資產(chǎn)品創(chuàng)新，運用微貸管理等先進技術，積極擴大小額信用貸款和聯(lián)保貸款的覆蓋面；圍繞地方支柱行業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品；開發(fā)促進農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的信貸產(chǎn)品；創(chuàng)新適合農(nóng)村客戶需要的結算工具等。在擔保方式創(chuàng)新上，提出鼓勵將法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權歸屬清晰的各類資產(chǎn)作為貸款抵質押物；加強與保險機構合作，鼓勵以政府資金為主體設立的各類擔保機構為涉農(nóng)業(yè)務提供融資擔保。上述措施旨在通過引導農(nóng)村中小金融機構著力打造適應“三農(nóng)”需求變化“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品，有效擴大抵押擔保范圍，靈活創(chuàng)新貸款擔保方式，進而有效幫助解決農(nóng)村“貸款難”、“擔保難”問題。
八、在實施“三大工程”中如何有效防范各類風險？
答：實施“三大工程”要科學兼顧便民服務、金融創(chuàng)新和風險防范的關系。各地在推動實施“三大工程”中，要組織轄內機構開展模擬分析，假設各種可能情況，全面梳理潛在風險點，前瞻預判風險。要指導農(nóng)村中小金融機構制定完善相應的管理制度和辦法，堅持制度先行，確保工作推進建立在風險有效管控基礎上。要重點做好對基層網(wǎng)點、流動網(wǎng)點和便民服務點的業(yè)務指導和人員培訓，強化突發(fā)事件應急處置能力。要持續(xù)做好風險監(jiān)測、督促指導和后續(xù)檢查，及時掌握工作推進過程中出現(xiàn)的新情況新問題，及時采取措施妥善處置風險隱患。
九、如何保證“三大工程”有效實施？
答：組織實施“三大工程”決不是簡單的階段性工作任務，涉及面廣，工作量大。為此，銀監(jiān)會明確要求各銀監(jiān)局和省聯(lián)社都要分別成立相應的組織實施領導小組，要求農(nóng)村中小金融機構明確主要負責人主抓該項工作，加強工作計劃性，保持工作連續(xù)性，做到責任到位，推進有序，一級抓一級，層層抓落實。同時要求各地要結合地區(qū)和機構情況研究制定具體實施方案，在工作推進過程中持續(xù)加大經(jīng)驗交流和推廣力度，保護調動好基層員工的積極性、創(chuàng)造性和參與度，做到精心組織，全力推動，確保“三大工程”順利實施。（來源：中國銀監(jiān)會網(wǎng)站）