信用卡滲入小微金融 監(jiān)管層謹慎放行
2013-06-13
小微企業(yè)金融是近兩年來銀行宣傳的服務(wù)重點，從起初的政策推動，到現(xiàn)在服務(wù)小微企業(yè)已經(jīng)真正成為不少銀行實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的一種戰(zhàn)略考慮，小微金融創(chuàng)新不斷推出。
信用卡業(yè)務(wù)也正逐漸滲透參與到小微金融中來，通過信用卡發(fā)放小微貸款在銀行業(yè)內(nèi)正有風(fēng)生水起的苗頭。
“這其實是好事，能減少成本，提高效率。”我愛卡增值業(yè)務(wù)部總監(jiān)董崢認為。
但是監(jiān)管層對這類業(yè)務(wù)持謹慎態(tài)度。杭州銀行行長助理丁峰在近期表示該行此類業(yè)務(wù)今年被銀監(jiān)會叫停，但在5月底收到監(jiān)管層反饋，又允許該行做信用卡發(fā)放小微貸款的試點。
事實上，自去年以來，不止杭州銀行，其他銀行也在做類似業(yè)務(wù)。
兩大原因催生變局
信用卡在中國誕生以來，基本都沒有超出個人消費的范疇，但現(xiàn)在正有銀行借助信用卡發(fā)放小微貸款，突破了消費范疇。董崢認為有兩大因素促使銀行通過信用卡進行小微金融創(chuàng)新。
首先是外部互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和刺激，“尤其是阿里金融。”董崢表示。阿里金融基于阿里巴巴交易平臺，能夠掌握客戶交易信息和信用情況，發(fā)放小額貸款既準(zhǔn)且快，“分羹”了不少銀行資質(zhì)較好的小微客戶。
在利率市場化步伐加快和金融脫媒的背景下，小微客戶越來越受到銀行的重視，因此當(dāng)看到阿里金融這樣的機構(gòu)在與自己爭搶客戶時，銀行自是不甘。
其次從成本效率角度看，通過信用卡發(fā)放小微貸款也是一個不錯的途徑。成本高、手續(xù)繁、審批難一直都是小微企業(yè)所面臨的問題，而對銀行來說，小微貸款額度一般不大，一筆正常對公企業(yè)貸款額度都幾倍于小微企業(yè)貸款，如果照用對公企業(yè)審貸流程，審核成本可能數(shù)倍于正常對公企業(yè)貸款成本，但效益沒有高出多少。同時不少小微企業(yè)的信用和經(jīng)營狀況與小微企業(yè)主有直接關(guān)系，由于小微企業(yè)過于分散，對公業(yè)務(wù)部門很難掌握小微企業(yè)主的信用狀況。
相對而言，信用卡具備一定優(yōu)勢。一是基本上小微企業(yè)主都有信用卡，透過信用卡能窺出其信用情況，這就解決了小微企業(yè)貸款經(jīng)常缺乏抵押擔(dān)保的問題，因為信用卡在對其信用考核完成后，提供的服務(wù)是無抵押無擔(dān)保；二是信用卡使用便捷，只要在額度內(nèi)，貸款方便快速，無需繁冗的審核流程。
目前已有多家銀行在嘗試通過信用卡提供小微金融服務(wù)。
如廣發(fā)銀行的“生意人”卡，該卡只需要經(jīng)過一次審查授信過程，客戶即可獲得最長達5年的循環(huán)額度期限，而且無擔(dān)保無抵押，客戶可根據(jù)自己的資金流情況隨借隨還、按天計息；在融資需求方面，對短期中小額融資需求，客戶可享高達50萬授信；也可根據(jù)POS流水情況獲得高效貸款授信；對中長期資金需求，客戶可根據(jù)自身資質(zhì)及不同擔(dān)保方式，提供期限最長達10年、額度最高達1000萬元的貸款。
此外光大、民生、招行、杭州銀行等也都有相關(guān)產(chǎn)品。
監(jiān)管層態(tài)度謹慎
盡管借助信用卡發(fā)放小微貸款的行為暗潮涌動，但監(jiān)管層似乎保持謹慎態(tài)度。
丁峰稱，杭州銀行這兩年在北京對60到80萬的專業(yè)市場的私營企業(yè)主，嘗試用信用卡作為載體給個體工商戶發(fā)放100萬元以下的小額貸款。
“但是有人向監(jiān)管層反映情況，根據(jù)1999年的銀行管理條例，銀行卡只能用于消費，不能用于經(jīng)營，銀監(jiān)會把它叫停了。”丁峰說。
從目前情況看，銀監(jiān)會并沒有完全叫停此類創(chuàng)新業(yè)務(wù)。
丁峰透露，杭州銀行已經(jīng)收到監(jiān)管部門的反饋，可以做信用卡發(fā)放小微貸款的試點。
不過，丁峰并不認為繼續(xù)以銀行卡為載體發(fā)放小微貸款就是真正的創(chuàng)新，他認為真正的創(chuàng)新是在銀行以外，是互聯(lián)網(wǎng)，所以要關(guān)注怎么用互聯(lián)網(wǎng)改造金融，而且，互聯(lián)網(wǎng)可能會顛覆銀行的運作模式。
他還表示，如果不能用信用卡，可以推虛擬卡，通過網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)。
貸款資金監(jiān)管難題
雖然小微企業(yè)是各家銀行重視的“藍海”，但是小微企業(yè)規(guī)模小、實力弱、抵御市場風(fēng)險能力差等問題仍是銀行進行風(fēng)險防范時不可回避的問題。
這也是信用卡發(fā)放小微貸款不可忽視的問題，如何做好風(fēng)控？各行有不同的做法。
比如光大銀行的“易快發(fā)”設(shè)計是根據(jù)小微企業(yè)資產(chǎn)不足、很難通過抵押及擔(dān)保的傳統(tǒng)方式獲得資金的特點，由供應(yīng)鏈上游挑選相對優(yōu)質(zhì)的下游企業(yè)，采取擔(dān)保、交納保證金的方式，由銀行解決下游融資、上游資金回籠等問題。
有的銀行則是采用嚴(yán)格的貸后監(jiān)控和催繳管理。
但是對于貸款資金用途去向的監(jiān)管還是一大難題。貸款的管理要求之一就是實貸實付，即銀行每筆貸款投向用途都很明晰，而且容易實現(xiàn)監(jiān)控，但信用卡發(fā)放貸款就難了。“小微企業(yè)主通過信用卡實現(xiàn)貸款方式主要方法之一就是套現(xiàn)，但監(jiān)管層一直都在嚴(yán)格控制套現(xiàn)。”董崢表示。
對于信用卡套現(xiàn)后的資金用途，銀行“鞭長莫及”，這就給資金安全埋下隱患。
另外，業(yè)內(nèi)人士提醒，不少銀行針對小微企業(yè)開設(shè)的信用卡融資服務(wù)沒有免息期，往往是協(xié)議價，適合流動資金一時短缺、很快可以還款的客戶，不宜作為長期融資工具。（來源：投資者報）