中小企業(yè)信貸“指定評級”或終結(jié) 各省區(qū)月底上報(bào)改革方案
2013-12-02
中小企業(yè)如需貸款，必須向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)出示貸款卡，貸款卡年審必須由央行指定的評級機(jī)構(gòu)做資信評估，這一為國內(nèi)銀企熟悉的貸款流程正面臨改變。
《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)信貸市場信用評級管理方式改革的通知》（下稱《通知》）顯示，“為了更好的服務(wù)企業(yè)融資特別是小微企業(yè)融資，人民銀行決定改革信貸市場信用評級管理方式，由偏重于事前管理轉(zhuǎn)變?yōu)橹剡M(jìn)行事中、事后監(jiān)測和信息披露，加強(qiáng)信用評級業(yè)務(wù)規(guī)范管理”。
其中，最值得關(guān)注的是，《通知》稱，人民銀行不再通過網(wǎng)站公布“評級結(jié)果可以在信貸市場使用的評級機(jī)構(gòu)名單”。
“以往，江蘇地區(qū)的企業(yè)貸款必須要貸款卡，其信貸評級必須由央行認(rèn)可的評級機(jī)構(gòu)操作，形成一個(gè)"白名單"，江蘇地區(qū)總共有幾家。”招商銀行江蘇一地市信貸負(fù)責(zé)人稱。
據(jù)悉，央行對信貸評級機(jī)構(gòu)往往有一個(gè)準(zhǔn)入名單，不少央行分支機(jī)構(gòu)還會(huì)在此基礎(chǔ)上專門推薦若干評級企業(yè)，但這種強(qiáng)制在特定機(jī)構(gòu)進(jìn)行的評級，卻很少深入企業(yè)了解情況，金融機(jī)構(gòu)也很少關(guān)注這個(gè)指標(biāo)。
反而，貸款額度不論大小，都要進(jìn)行有貸款卡和評級，這給融資額度不大的中小企業(yè)帶來了財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，“今年，因?yàn)樯钲诘鹊貐^(qū)不少中小企業(yè)反映信貸強(qiáng)制評級徒增成本，在我們?nèi)?nèi)這個(gè)評級已變得很敏感，大家都預(yù)期央行要有新政策出來。”東部一家具有央行股權(quán)背景的評級公司人士說。
虛設(shè)的資信評估
如上文所述，目前貸款卡為國內(nèi)企業(yè)向銀行貸款的必備文件，其最早由深圳人行創(chuàng)設(shè)，1993年，深圳人行組織貸款企業(yè)資信評估，由此，深圳資信評估開始納入貸款卡評級。
1996年，央行公布實(shí)施的《貸款證管理辦法》規(guī)定企業(yè)資信評估結(jié)果“可作為金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)提供貸款的參考依據(jù)”，此后，深圳貸款卡和資信評估模式開始在全國推廣。
當(dāng)時(shí)國內(nèi)信貸評級市場幾乎還是空白，央行也希望借此培育評級機(jī)構(gòu)和評級市場，同時(shí)提高信貸企業(yè)透明度，上述評級公司人士稱。
隨后，這一貸款卡與資信評估結(jié)合的模式，被不少地區(qū)進(jìn)行力推，其中包括深圳、上海、江蘇等東部發(fā)達(dá)地區(qū)。
“上世紀(jì)90年代，銀行的不良貸款很高，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制水平還不高，那時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)對貸款卡和外部評級有需求，但是隨著之后銀行改革，內(nèi)部對企業(yè)評級能力大幅提高，這個(gè)貸款卡已經(jīng)顯得沒那么重要。”他稱。
多位東部地區(qū)銀行人士均稱，目前，對于企業(yè)提交的貸款卡，流程意義在逐漸增強(qiáng)，需求和采納的信息很少。
“拿到貸款卡，我們往往只會(huì)看一下這個(gè)企業(yè)目前在那些銀行有貸款，貸款質(zhì)量怎樣。對評級還有其他信息基本沒關(guān)注。”上述招行地區(qū)信貸負(fù)責(zé)人稱。
然而，貸款卡年審必須進(jìn)行的資信評級費(fèi)用，對不少中小企業(yè)反而成為負(fù)擔(dān)。以深圳為例，所有上一年度貸款余額或新增貸款不低于500萬元的企業(yè)，須由深圳人行指定的評級公司做資信等級評估，收取費(fèi)用5000元到3萬元不等，否則將不能通過貸款卡年審。
將取消“白名單”
或正是看到了上述現(xiàn)象，央行正在醞釀改革這一貸款卡以及評級模式。
《通知》稱，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)不再以發(fā)文認(rèn)可、公示名單、約談推薦等形式確定信用評級機(jī)制從事轄區(qū)內(nèi)信貸市場信用評級業(yè)務(wù)，不再以劃分評級范圍、評級區(qū)域等方式組織開展信貸市場信用評級業(yè)務(wù)，不再參與制定評級業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等。
央行2011年“中國人民銀行關(guān)于評級結(jié)果可以在信貸市場使用的評級機(jī)構(gòu)名單”（業(yè)內(nèi)稱“白名單”）顯示，全國總共有數(shù)十家評級機(jī)構(gòu)進(jìn)入這一名單，其中上海和北京地區(qū)最多，上海地區(qū)總計(jì)8家。
此后，信貸評級市場或?qū)⒉辉偈沁@些機(jī)構(gòu)專有市場?！锻ㄖ贩Q“人民銀行各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)以省（區(qū)、市）為單位進(jìn)行轄區(qū)內(nèi)信貸評級機(jī)構(gòu)備案工作；接到轄區(qū)內(nèi)信用評級機(jī)構(gòu)的備案申請后，要求其提供相應(yīng)的備案材料（包括營業(yè)許可信息、機(jī)構(gòu)信用代碼、股東信息等），經(jīng)審核后予以備案”。
這意味著，此后，評級市場將更加開放，不再指定機(jī)構(gòu)，競爭也更加激烈，上述評級人士稱。
根據(jù)《通知》要求，各人民銀行分支機(jī)構(gòu)于2013年11月30日前向人民銀行征信管理局上報(bào)改革轄區(qū)內(nèi)信用評級管理方式報(bào)告。（來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）