理性看待小微金融“低性價比”
2014-04-25
占我國企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻GDP的60%和就業(yè)崗位的80%，小微企業(yè)這塊蛋糕看起來很大，對各家銀行來說似乎足夠吃了。但是，吃掉蛋糕上的奶油以后，也就是資質最好的那部分小微企業(yè)，銀行就會發(fā)現(xiàn)，再往下啃難度大多了：行業(yè)分散、數(shù)量龐大、風險難控。
大力發(fā)展小微金融服務既是國家相關政策提倡和鼓勵的方向，又是銀行開拓市場、實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的必需。為此，眾多銀行都把小微業(yè)務放到了重要的戰(zhàn)略地位，多家銀行還成立了專做小微金融的支行。但總的來說，小微金融依然是銀行系統(tǒng)的弱勢業(yè)務。
銀行“嫌貧愛富”事出有因。由于單筆業(yè)務金額小、銀行人力成本高、批量設計貸款難度大、小微企業(yè)發(fā)展風險偏高，小微金融一直以來就是銀行系統(tǒng)“性價比”較低的一塊業(yè)務，對銀行的利潤貢獻不大。
從實際情況看，龐大的小微企業(yè)群體情況各異，其中100萬元至1000萬元之間的小企業(yè)信貸風險最難把握。據(jù)介紹，100萬元以下的“微微貸”，信用良好，可以批量貸款；1000萬元以上的小企業(yè)，經營穩(wěn)定性高，基本能實現(xiàn)“一對一”服務，信貸也很穩(wěn)定。但其中“夾層”部分，由于行業(yè)和經營情況靈活而復雜，信貸成本較高，風險難以把控。
但是，不能只看小微金融眼前的“低性價比”，它恰恰是一項前途光明的業(yè)務。
小微金融的最難點在于標準化評估的不易，使批量貸款的難度增加。實現(xiàn)批量的核心和關鍵，在于通過征信系統(tǒng)、本行消費記錄、第三方信息機構掌握全面的信息，以及構建一個科學的評估系統(tǒng)。
從目前情況看，提升小微金融的“性價比”，一是要增強風險控制能力，二是要挖掘小微客戶附加值。比如，有的銀行把小微企業(yè)的風險按重要性分為資金挪用、擔保鏈影響、投資失利、高利貸或賭博、經營失敗等幾個層次，實行分層管理。其中經營失敗只是最后一項考慮因素，現(xiàn)實中更注重考察其他幾個風險點。
同時，優(yōu)質客戶是銀行的核心競爭力。目前許多銀行都正在探索建立企業(yè)家財富管理、企業(yè)投資指導等“閉環(huán)”全套服務。廣發(fā)銀行日前推出“小企業(yè)手機銀行”，創(chuàng)新性地將個人金融與公司金融整合在一個平臺。由此可見，完善小微金融服務是一個培育客戶資源、掌握企業(yè)信息的過程，也是一個培育無限市場的過程。（來源：經濟日報）