小微企業(yè)融資環(huán)境出現(xiàn)好轉(zhuǎn)跡象
2014-07-01
近兩年，為了解決小微企業(yè)融資難題，國家出臺(tái)了一系列扶持政策。針對(duì)政策的實(shí)地落實(shí)情況，2013年10月下旬，中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者在2012年的調(diào)研基礎(chǔ)上，分赴廣東、江蘇、安徽、陜西、吉林、內(nèi)蒙古、江西等沿海與中西部地區(qū)，采訪調(diào)研了31家銀行并發(fā)放調(diào)查問卷，得出的分析報(bào)告顯示，在國家政策號(hào)召下，銀行開始重視小微金融業(yè)務(wù)，小微企業(yè)融資環(huán)境向好。其中，參與調(diào)研的銀行全部成立了專門針對(duì)小微企業(yè)的業(yè)務(wù)部門，并將其作為未來戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的需要，創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)模式，以爭(zhēng)取和培育更多的潛在客戶。為了進(jìn)一步做好小微金融，銀行建議地方政府盡快建立透明、可獲得的小微企業(yè)信息平臺(tái)；建議監(jiān)管層對(duì)小微金融業(yè)務(wù)給予差別化監(jiān)管政策；同時(shí)，企業(yè)、政府、銀行應(yīng)形成合力，共同解決小微企業(yè)融資難問題。
一、連續(xù)兩年的調(diào)研對(duì)比發(fā)現(xiàn)，企業(yè)雖然反映“融資難”仍是其發(fā)展面臨的最大困難之一，但融資環(huán)境向好；本報(bào)采訪調(diào)研31家國有大型銀行、區(qū)域性銀行及民營銀行發(fā)現(xiàn)，銀行開始全面發(fā)力小微金融。
1．企業(yè)融資仍難，但環(huán)境向好。
2013年10中旬至下旬，中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者分赴全國7省17市調(diào)查143家小微企業(yè)并填寫調(diào)查問卷，形成的《2013小微企業(yè)生存現(xiàn)狀調(diào)查分析報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱“分析報(bào)告”）顯示，在2013年我國經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)放緩的大背景下，有24．8％的受訪企業(yè)認(rèn)為融資難是困擾其發(fā)展的 “三座大山”之一。這一數(shù)據(jù)與2012年本報(bào)對(duì)7省18市118家小微企業(yè)所做的調(diào)查分析報(bào)告顯示有38．2％的受訪企業(yè)把“融資難”列為企業(yè)發(fā)展面臨的最大困難之一相比，2013年的融資情況有了改觀。2013年分析報(bào)告顯示，小微企業(yè)來自銀行貸款的占比上升了4．5個(gè)百分點(diǎn)（2012年為31．4％），自籌資金則下降了7．2個(gè)百分點(diǎn) （2012年為86．7％）。
一些小微企業(yè)主反映，因?yàn)槿狈Φ盅何铮^去小微企業(yè)很難從銀行貸到款，但這兩年在政策環(huán)境的鼓勵(lì)及金融機(jī)構(gòu)的支持下，不少銀行開始為小微企業(yè)提供信用貸款，尤其處于“商圈鏈”中的企業(yè)50萬元以下的貸款大部分不需要抵押和擔(dān)保；一些成長性較好的科技型企業(yè)通過政府成立的“種子基金”，從銀行獲得了300萬元—500萬元的貸款。
雖然融資環(huán)境向好，但對(duì)于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，資金需求“短、頻、急”的小微企業(yè)來說，“融資難”仍是頑疾之一。多家小微企業(yè)主在受訪時(shí)表示，從銀行貸款依然困難。有超過六成的受訪企業(yè)認(rèn)為，制約企業(yè)發(fā)展的主要因素仍是“資金匱乏”，企業(yè)的發(fā)展迫切需要解決“融資難”問題。來自本報(bào)的調(diào)研分析報(bào)告顯示，當(dāng)前絕大多數(shù)小微企業(yè)的資金來源仍為自籌，占比為79．5％，選擇銀行借貸的企業(yè)僅占35．9％。
2．銀行發(fā)力小微金融。
在參與調(diào)查的銀行中，幾乎所有銀行都開始開展小微金融業(yè)務(wù)。其中，沒有涉及小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的為0；10％以下占9．68％；10％到30％之間占29．03％；50％以上占29．03％；30％到50％之間占32．26％。
調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，一些區(qū)域性銀行和民營銀行在小微金融領(lǐng)域，起步更早，發(fā)力也更猛。在本報(bào)調(diào)查采訪的區(qū)域性商業(yè)銀行中，幾乎都將小微金融作為核心業(yè)務(wù)來抓，他們大部分有著良好的小微企業(yè)客戶基礎(chǔ)和豐富的小微金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)；而且致力于打造服務(wù)小微企業(yè)的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，成為小微企業(yè)專業(yè)服務(wù)銀行。
不僅地區(qū)性銀行和民營銀行非常重視小微金融業(yè)務(wù)，大型國有商業(yè)銀行也一改過去高高在上、只看重大公司對(duì)公業(yè)務(wù)的觀念，開始深耕小微金融業(yè)務(wù)。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等大型國有銀行在全國各地的小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速；本報(bào)調(diào)研的31家銀行全部成立了專門針對(duì)小微企業(yè)的業(yè)務(wù)部門。
不少銀行小微金融業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人都表示，“小企業(yè)蘊(yùn)涵著大市場(chǎng)，小企業(yè)有大作為，小企業(yè)有大未來。”在當(dāng)前金融脫媒、利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)的背景下，小微金融服務(wù)這片“藍(lán)海”，越發(fā)引起各個(gè)銀行的重視。
二、銀行自身認(rèn)識(shí)到，小微企業(yè)數(shù)量大，融資需求大，是銀行未來競(jìng)爭(zhēng)的主要戰(zhàn)場(chǎng)，發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)是銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的需要；一些地方政府陸續(xù)出臺(tái)一系列支持民營、小微企業(yè)發(fā)展政策，在緩解小微企業(yè)融資難中發(fā)揮了重要引導(dǎo)、促進(jìn)作用。
1．銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，既是當(dāng)前銀行自身發(fā)展的需要，也是未來銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的需要。
調(diào)研中，銀行業(yè)人士表示，銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，既是當(dāng)前銀行自身發(fā)展的需要，也是未來銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的需要。大多數(shù)銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，利率市場(chǎng)化以后，銀行之間拼的不是價(jià)格，而是產(chǎn)品和對(duì)客戶的粘合度。當(dāng)前，銀行最主要的收益來源是利差收入，但大企業(yè)的利差收入正在逐步下降，所以，未來中、小、微企業(yè)客戶會(huì)成為支撐銀行利潤和效益增長的主要來源，也將成為銀行主要的爭(zhēng)奪對(duì)象。
調(diào)查問卷分析報(bào)告顯示，在問到“銀行開設(shè)服務(wù)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的原因”時(shí)，有高達(dá)87％的銀行選擇“企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展需要”。此外，55％的銀行選擇“社會(huì)責(zé)任”，6％的銀行選擇 “收益可觀”，還有1％的銀行選擇了“政治服務(wù)”。
調(diào)研中廣發(fā)銀行小企業(yè)金融部提供的一份客戶結(jié)構(gòu)分析報(bào)告顯示，當(dāng)前，所有銀行面對(duì)的客戶總量結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了很大變化，客戶群像金字塔一樣也分為四個(gè)層級(jí)：最下層的是微型的個(gè)體工商戶，包括微型企業(yè)的企業(yè)主，比如水果店老板、批發(fā)市場(chǎng)上做小型批發(fā)生意的商戶等，這是個(gè)很龐大的群體；往上一個(gè)層級(jí)是一些剛剛成立的企業(yè)，非常稚嫩、處于發(fā)展的初級(jí)階段，有相對(duì)雛形的企業(yè)組織架構(gòu)；再向上一層就是小企業(yè)繼續(xù)成長進(jìn)而邁向中型企業(yè)；然后再發(fā)展成為大型企業(yè)。
這一分析結(jié)果在調(diào)研過程中得到了普遍印證，不少銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，大、中型企業(yè)處于銀行客戶群金字塔的最上端，數(shù)量較少，且自身融資能力更強(qiáng)，銀行間對(duì)其的爭(zhēng)奪更為激烈；而小微企業(yè)數(shù)量大，融資需求大，是銀行未來競(jìng)爭(zhēng)的主要戰(zhàn)場(chǎng)。
在銀行看來，這是未來的大勢(shì)所趨，大企業(yè)有時(shí)候還不愿意要銀行貸款，因?yàn)樗麄兛梢灾苯尤谫Y。另外，利率市場(chǎng)化以后，大企業(yè)的議價(jià)能力增強(qiáng)，利率達(dá)不到要求，他們可以到其他地方去融資，這迫使銀行必須去做小企業(yè)。更為重要的是，在國家大力號(hào)召支持小微企業(yè)融資及各大銀行都在爭(zhēng)相培育小微企業(yè)客戶的當(dāng)下，銀行們，特別是對(duì)于高端客戶處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)地位的銀行都在不斷調(diào)整和創(chuàng)新小微金融的服務(wù)模式，以爭(zhēng)取和培育更多的潛在客戶。
新的市場(chǎng)需求下，銀行正在不斷研究出臺(tái)新產(chǎn)品，在把控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，或通過小企業(yè)聯(lián)保、股權(quán)抵押等方式，來解決擔(dān)保額不足的問題；而一些商業(yè)銀行開始爭(zhēng)搶小微企業(yè)客戶，尤其是點(diǎn)多、面廣、網(wǎng)點(diǎn)多的當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行或農(nóng)信社提出要“破除抵押物崇拜”、“破除報(bào)表崇拜”、“具體企業(yè)具體分析”。此次調(diào)研分析報(bào)告顯示，盡管“抵押貸款”仍以96．77％的占比名列小微企業(yè)融資方式之首，但緊隨其后的信用貸款 （占比83．87％）、票據(jù)貼現(xiàn) （占比87．10％）、其他或創(chuàng)新型產(chǎn)品和服務(wù)（占比77．42％）和供應(yīng)鏈融資（占比77．42％）等也均是銀行針對(duì)小微企業(yè)融資采用的方式之一。
2．政府在緩解融資難中擔(dān)當(dāng)重要角色。
調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，在小微企業(yè)融資環(huán)境較好的地方，政府均發(fā)揮了重要作用。一方面，各級(jí)政府積極為銀企之間搭建溝通平臺(tái)，促進(jìn)雙方信息對(duì)稱和溝通；另一方面，政府通過金融體制創(chuàng)新，積極與銀行合作，為小微提供資金擔(dān)保和支持，最終達(dá)到銀企政三方共贏的效果。
一些企業(yè)主反映，“這幾年地方政府對(duì)企業(yè)的關(guān)注度加大了”，企業(yè)經(jīng)常會(huì)獲得來自省里、市里及區(qū)里的創(chuàng)新基金，“盡管錢不多，但這是來自政府部門對(duì)企業(yè)的肯定和鼓勵(lì)。”一些地方政府陸續(xù)出臺(tái)了一系列支持民營、小微企業(yè)發(fā)展政策，如吉林省政府在2013年年初出臺(tái)了突出發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)的40條意見，其中明確指出要進(jìn)一步強(qiáng)化金融服務(wù)，包括引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持民營企業(yè)貸款、積極發(fā)展擔(dān)保公司、大力發(fā)展小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等，并給出了實(shí)施細(xì)則和劃分任務(wù)分工，給出測(cè)算指標(biāo)；還有一些地方政府每年為企業(yè)提供貼息貸款，減輕企業(yè)融資成本；加大銀企保對(duì)接力度，深入市縣開展小規(guī)模、專業(yè)化的銀企保對(duì)接活動(dòng)，讓銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)與企業(yè)的負(fù)責(zé)人能夠面對(duì)面地交流；還有的地方政府組建了過橋資金，確保資金能夠還進(jìn)去、出得來，保證續(xù)貸。
各地政府部門針對(duì)促進(jìn)小微金融方面均有不同政策出臺(tái)，除了對(duì)金融機(jī)構(gòu)直接提出任務(wù)要求和規(guī)定考核辦法之外，搭建銀企平臺(tái)和直接為小微企業(yè)提供資金或政策擔(dān)保最受歡迎。而對(duì)于搭建這樣的互動(dòng)平臺(tái)，銀行也普遍表示歡迎，一是它們可以在較短時(shí)間內(nèi)獲得批量的目標(biāo)客戶，減少人力、財(cái)力成本；二是客戶經(jīng)過政府相關(guān)部門的初步篩選，交易成功幾率較高。
三、為了更好地服務(wù)小微企業(yè)，銀行建議地方政府盡快建立透明、可獲得的小微企業(yè)信息平臺(tái)；建議監(jiān)管層對(duì)小微金融業(yè)務(wù)給予差別化監(jiān)管政策；同時(shí)，企業(yè)、政府、銀行形成合力，共同解決小微企業(yè)融資難問題。
1．盡快建立小微企業(yè)信息平臺(tái)。
雖然各大銀行加大了對(duì)小微金融業(yè)務(wù)的支持力度，但不少銀行業(yè)人士認(rèn)為，當(dāng)前小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，違約概率較高，特別是誠信系統(tǒng)不完備讓銀行在獲取企業(yè)信息時(shí)付出極大的人力、物力成本。而本報(bào)的調(diào)研分析報(bào)告也顯示，高達(dá)74．19％的銀行認(rèn)為，小微企業(yè)信息不透明，是銀行給小微企業(yè)貸款的主要障礙。
分析報(bào)告還顯示，在影響銀行支持小微企業(yè)貸款的主要因素中，因?yàn)槠髽I(yè)可用抵押資產(chǎn)少、難以滿足貸款條件僅占35．48％；信用問題占45．16％；貸款成本高、利潤少、風(fēng)險(xiǎn)大占29．03％；貸款政策支持力度不夠占32．26％。
調(diào)研中銀行反映，小微企業(yè)融資與大企業(yè)融資相比，銀行最難控制的就是信息收集。大公司往往信息較為公開透明，有規(guī)范的財(cái)務(wù)管理制度，且信息利于收集；而小微企業(yè)的諸多信息則缺少查詢和了解渠道，銀行去政府部門調(diào)取小微企業(yè)的數(shù)據(jù)很難，部門之間各自為政，都以為客戶保密為由推諉，如稅務(wù)機(jī)關(guān)不告訴納稅情況、用電部門也不告訴用電量，銀行想了解企業(yè)情況，但是沒有更多的途徑。
多家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，要解決這一問題，一方面需要小微企業(yè)主提高誠信意識(shí)，在貸款時(shí)做到實(shí)事求是提供企業(yè)真實(shí)情況；另一方面，更需要政府完善征信體系，實(shí)現(xiàn)信息透明化。建議由地方政府牽頭小微企業(yè)信息平臺(tái)整合小微企業(yè)的各類資訊信息，如征信、海外貿(mào)易、稅務(wù)、訴訟等，并向商業(yè)銀行開放，提高小微企業(yè)信息的透明度和可獲得性。這樣銀行以后在做小微金融業(yè)務(wù)時(shí)，可以借助平臺(tái)對(duì)企業(yè)經(jīng)營狀況進(jìn)行評(píng)判與分析，能有效降低風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資難題。
2．建議小微金融實(shí)行差別化監(jiān)管政策。
對(duì)于不少銀行來說，當(dāng)前小微企業(yè)金融服務(wù)已經(jīng)從“要不要做”的階段發(fā)展到了“怎樣做”的階段。因此，監(jiān)管層應(yīng)更多以差別化監(jiān)管政策為激勵(lì)，引導(dǎo)銀行更好地支持小微企業(yè)發(fā)展。
以規(guī)模管控為例。規(guī)模管控主要是監(jiān)管層用來控制每家銀行的信貸增速，怕增速過快，但對(duì)蓬勃發(fā)展的小微金融來說，這個(gè)政策過于“一刀切”了，沒有單列出小微貸款這一塊的“頭寸”。
央行給銀行額度的手段或方式比較機(jī)械，不夠靈活，主要衡量標(biāo)準(zhǔn)是今年的新增額度不能超過去年貸款余額的20％。大部分銀行認(rèn)為，這樣的分配方法不太科學(xué)，每年給的額度銀行不夠分。因此，對(duì)于貸款額度的匹配，央行應(yīng)視情況區(qū)別對(duì)待，通盤考慮。
另外，還有銀行建議監(jiān)管層在存貸比考核上對(duì)小微企業(yè)采用不同政策，畢竟小微企業(yè)存款是每個(gè)銀行的軟肋，建議監(jiān)管層在對(duì)銀行的小微企業(yè)貸款存貸比考核時(shí)，保持差別化監(jiān)管政策，如把小微企業(yè)貸款分出去，不列入考核。
與此同時(shí)，一些銀行建議，監(jiān)管層應(yīng)該要為銀行核銷不良貸款開辟綠色通道。一般情況下，銀行處置不良資產(chǎn)，會(huì)計(jì)年度要滿一年才能進(jìn)行核銷，但是手續(xù)非常繁瑣。為了能讓銀行更好地服務(wù)小微企業(yè)，銀行認(rèn)為快速核銷不良貸款這個(gè)癥結(jié)必須要打開，如不良貸款核銷要給予充分的流程減免；另外，當(dāng)年核銷的，應(yīng)該給予一些稅收上的優(yōu)惠。
因此，希望監(jiān)管層對(duì)小微金融在上述政策方面能放寬一些，實(shí)行差別化監(jiān)管，幫助解決銀行的后顧之憂。
3．解決小微企業(yè)融資難，社會(huì)應(yīng)形成合力。
現(xiàn)在一提小微企業(yè)“融資難”，所有的矛頭全指向了金融機(jī)構(gòu)，銀行的壓力比較大。銀行界人士認(rèn)為，解決小微企業(yè)“融資難”的問題，不能總是單純地要求銀行去為企業(yè)貸款，政府應(yīng)該在其他方面為小微企業(yè)多提供一些幫助。比如，政府每年可以有針對(duì)性地在地方設(shè)立一些扶持基金，對(duì)一些成長性行業(yè)的小微企業(yè)，可以設(shè)立發(fā)展基金；對(duì)經(jīng)營狀況良好的外貿(mào)型企業(yè)，可以設(shè)立外貿(mào)發(fā)展基金進(jìn)行扶持。
另外，政府還可以為經(jīng)營狀況良好的小微企業(yè)提供一些財(cái)政貼息貸款，這樣可以有效降低企業(yè)的融資成本，對(duì)小微企業(yè)減負(fù)幫助很大，甚至比減稅效果還要好。
所以，要想解決小微企業(yè)融資難的問題，僅靠銀行自身的努力不夠，政府也應(yīng)發(fā)揮更大作用，調(diào)動(dòng)市場(chǎng)各方主體的積極性，形成合力，共同解決小微企業(yè)融資難問題。（來源：中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)）