小微企業(yè)的“營養(yǎng)池”
2014-09-16
加大對小微企業(yè)的金融支持力度，是進一步改善民生、推進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的重要舉措，是銀行業(yè)加快自身發(fā)展和轉(zhuǎn)型的內(nèi)在需求。近年來，中行江蘇泰州分行全面貫徹落實關(guān)于扶持小微企業(yè)發(fā)展的精神要求，探索新的服務(wù)理念，創(chuàng)新小微企業(yè)服務(wù)模式，為小微企業(yè)蓬勃發(fā)展提供了強大動力。數(shù)據(jù)顯示，今年二季度，該分行小微企業(yè)貸款新增9.13億元，同比多增20.46億元，在泰州所有金融機構(gòu)中名列第一。
在經(jīng)濟下行壓力加大、利率市場化加快推進、小微企業(yè)風(fēng)險控制日趨復(fù)雜、信貸結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化的大背景下，中行泰州分行始終將服務(wù)小微企業(yè)放在突出位置，毫不放松地推進小微金融服務(wù)。該分行逐步建立起以“專營機構(gòu)、專門流程、專項額度、專屬產(chǎn)品”為內(nèi)容的小微金融服務(wù)“四專”模式，使小微企業(yè)獲得較好的金融支持。
“過去大銀行的風(fēng)險控制、組織架構(gòu)、審批流程等都是為大企業(yè)設(shè)置，若套用在小微企業(yè)身上將會出現(xiàn)強烈"排斥"反應(yīng)，因此必須建立專營機構(gòu)，重塑審批機制。”中行泰州分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)中心副主任湯紀東介紹，早在2009年該分行就在泰州率先成立了中小企業(yè)專營機構(gòu)——中小企業(yè)業(yè)務(wù)中心，一門心思服務(wù)小微企業(yè)。
針對小微企業(yè)短、頻、快、小的資金需求特點，該分行實行審批流程再造，采用五位一體的“信貸工廠”方式，對審批流程和文件資料進行標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計，完成從企業(yè)貸款申請到貸款投放的一站式服務(wù)，打破“條塊分割”的僵化模式，使小微企業(yè)融資需求得到快速響應(yīng)和處理。
“"流程銀行"取代"部門銀行"這一變革，帶來的是工作效率的極大提高，審批時限從過去的平均一個月縮短為3~5個工作日。”湯紀東打了個形象的比方，過去的審批走的是一級公路，現(xiàn)在則拐上了高速。
為適應(yīng)信息化發(fā)展的新趨勢，該分行進一步優(yōu)化流程，大力實施小微企業(yè)貸款網(wǎng)絡(luò)化，初步實現(xiàn)了線上開展貸前調(diào)查、線上提交貸款申請、線上審批、線上放款的一體化服務(wù)新模式。如今，客戶經(jīng)理手持服務(wù)終端，幾十分鐘就可以完成貸前調(diào)查，并提交到審批系統(tǒng)，快速發(fā)放貸款。
此外，自2012年起，該分行決定在每年新增的公司貸款規(guī)模中拿出可觀的比例專門用于小微企業(yè)，2014年將該比例提升至69%。最近幾個月，該分行月末平均小微企業(yè)授信余額占企業(yè)授信余額的比例均達到33%，有效充實了小微企業(yè)的“營養(yǎng)池”，為授信提供了較大空間。
小微企業(yè)業(yè)務(wù)包羅萬象，提供更適合的金融產(chǎn)品，是銀行和小企業(yè)普遍關(guān)注的。近年來，中行泰州分行在產(chǎn)品創(chuàng)新上大膽探索和嘗試，采取“私人定制”模式，為不同類別的企業(yè)量身打造符合企業(yè)自身發(fā)展的金融產(chǎn)品，努力破解小微企業(yè)質(zhì)押擔(dān)保難題。
湯紀東介紹，針對部分小微企業(yè)無足額抵押和擔(dān)保，但下游企業(yè)為該分行支持的大型企業(yè)，該行開發(fā)了“應(yīng)收賬款融資”產(chǎn)品;針對小微企業(yè)存貨量較大，且存貨在市場上流通性較好，該分行適時推出“存貨質(zhì)押融資”產(chǎn)品;針對經(jīng)常以銀票形式進行結(jié)算、收票量較大的小微企業(yè)，該分行將適用于大公司的“票據(jù)池”產(chǎn)品改良后引入小企業(yè)業(yè)務(wù)條線，解決了該類小微企業(yè)收票量大、對外支付被動的困境。
今年以來，該分行進一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，先后推出了集合銀團、網(wǎng)絡(luò)通寶、聯(lián)嘉云油貸寶、批量營銷供應(yīng)鏈融資、融資租賃等新產(chǎn)品，最大限度地滿足小微企業(yè)資金需求。
某管業(yè)有限公司是該分行的優(yōu)質(zhì)客戶，今年初因擴大產(chǎn)能，急需1000萬元的流動資金，但因規(guī)模限制等原因，不能立即從銀行融資。為解決公司難題，該分行的信貸人員將目光轉(zhuǎn)向中小企業(yè)新產(chǎn)品——融資租賃業(yè)務(wù)。他們與客戶一起遠赴南京，拜訪了江蘇省融資租賃公司，取得該公司對此項業(yè)務(wù)的支持。不久，700萬元的融資租賃款項很快到賬，解了企業(yè)的燃眉之急。
泰州地處長江中下游，物流產(chǎn)業(yè)發(fā)達，物流企業(yè)眾多，用油成為這些企業(yè)的主要支出。針對這些企業(yè)的特點，該分行聯(lián)合聯(lián)嘉云公司推出了聯(lián)嘉云油貸寶，該產(chǎn)品無需抵押擔(dān)保、成本小、審批快捷，企業(yè)能得實惠。例如一家企業(yè)每月用油支出約10萬元，只要每月將10萬元打入指定賬戶，將獲得11萬多元的油卡，相當(dāng)于加油打九折，每年可節(jié)省支出10萬多元。截至目前，該分行共授信2000多萬元。
通過產(chǎn)品創(chuàng)新，目前該分行小微企業(yè)授信客戶數(shù)占企業(yè)授信總數(shù)的比例已超過七成，帶動小微企業(yè)授信金額近兩億元。
策劃人語
小微企業(yè)融資難的原因來自于多方面，各地政府和金融機構(gòu)都在進行積極的探索和實踐，該問題的解決將會有力地推動地區(qū)建設(shè)和經(jīng)濟發(fā)展。本期我們通過各地區(qū)的成功經(jīng)驗和做法為大家提供更加廣闊的思路，以尋求更加有效的途徑解決融資難題。(來源：金融時報)