信用：破解小微企業(yè)融資難融資貴的“金鑰匙”
2014-10-29
“融資難融資貴的問(wèn)題，我們今天如果只限于探討破解小微企業(yè)這一難題遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，我們應(yīng)當(dāng)很好地考慮怎么抓產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，怎么有效壓縮過(guò)剩產(chǎn)能，只有把這些課題提出來(lái)，才能真正找到破解之道。”在“破解小微企業(yè)融資難融資貴建言獻(xiàn)策懇談會(huì)”上，全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)原主席劉明康作最后總結(jié)發(fā)言時(shí)，提出了令人警醒和深思的問(wèn)題。
與劉明康高屋建瓴的建言不同，面對(duì)小微企業(yè)融資難融資貴這一世界性難題，與會(huì)嘉賓就具體問(wèn)題進(jìn)行了務(wù)實(shí)分析，從把脈小微企業(yè)融資難融資貴原因、金融機(jī)構(gòu)如何破題、小微企業(yè)如何配合、各級(jí)政府如何扶持4個(gè)方面進(jìn)行了深入探討，讓記者印象深刻的是，信用是破解小微企業(yè)融資難融資貴的一把“金鑰匙”的共識(shí)正在形成，并成為最具操作性的解決方案。
小微企業(yè)融資
難在無(wú)法獲得信用貸款
“2008年之前的10年，國(guó)務(wù)院及國(guó)務(wù)院有關(guān)部門出臺(tái)支持中小企業(yè)的文件有5個(gè)，2008年9月到現(xiàn)在也是5年，這5年出臺(tái)了120個(gè)文件，可見支持力度有多大。”作為擁有20萬(wàn)會(huì)員的中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)，李子彬不僅了解小微企業(yè)的苦楚，也知悉政府部門的努力。
政府多次強(qiáng)調(diào)切實(shí)降低企業(yè)融資成本，為什么融資難融資貴仍然成為小微企業(yè)的頭號(hào)難題呢?中國(guó)建設(shè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃志凌見解獨(dú)到，“融資難其實(shí)難在無(wú)抵押貸款難。小企業(yè)為什么不能獲得無(wú)抵押信用貸款?因?yàn)榘凑浙y行正常的業(yè)務(wù)流程，需要先評(píng)級(jí)后貸款。這是對(duì)的，問(wèn)題在于傳統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)是基于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，事實(shí)上這種信用評(píng)級(jí)體系對(duì)于大中企業(yè)是適用和科學(xué)的，但是對(duì)小企業(yè)不適用，因?yàn)樾∑髽I(yè)沒(méi)有財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)積累，數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，不可能獲得足夠的信用評(píng)級(jí)，由此不可能獲得信用放款。”
黃志凌進(jìn)而分析，小企業(yè)無(wú)法獲得無(wú)抵押信用放款，銀行只能發(fā)放抵押貸款。而對(duì)于小企業(yè)難在抵押貸款也很困難，因?yàn)樾∑髽I(yè)能夠用于抵押的財(cái)產(chǎn)非常有限。由此只能尋求第三方的路徑，即借力擔(dān)保公司或者第三方擔(dān)保，這樣的結(jié)果是貸款鏈條被拉長(zhǎng)，同時(shí)融資成本大幅度提高。
全國(guó)政協(xié)副秘書長(zhǎng)、民建中央副主席宋海提供的數(shù)據(jù)支撐了這一說(shuō)法，“從國(guó)有控股大型銀行小微企業(yè)定價(jià)水平來(lái)看，通常為基準(zhǔn)利率上浮30%左右，即貸款利率在8%上下，這是包含了有抵質(zhì)押擔(dān)保的平均貸款的定價(jià)水平。但是如果企業(yè)不能夠提供合格抵質(zhì)押品，采取第三方擔(dān)保的話，企業(yè)還需向擔(dān)保公司交納10%的保證金和支付3%～5%的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)，其融資成本高達(dá)13%～15%。如果向民間借貸則利息更高。”
“所以小企業(yè)融資難一難二難導(dǎo)致三難，最后導(dǎo)致融資貴，就是這樣的邏輯。”黃志凌的結(jié)論很簡(jiǎn)單。
政府要為小微企業(yè)增信扮演主要角色
既然小微企業(yè)信用不足，那么，為小微企業(yè)提供增信服務(wù)就成為破解融資難融資貴的關(guān)鍵，這需要解決兩個(gè)問(wèn)題，一是思想認(rèn)識(shí)問(wèn)題，二是工具手段問(wèn)題，與會(huì)嘉賓提出，政府要為小微企業(yè)增信扮演主要角色，同時(shí)，有限的財(cái)政資金一定要用在刀刃上，發(fā)揮最大的杠桿效應(yīng)。
作為服務(wù)小微企業(yè)的一面旗幟，包商銀行黨委書記、董事長(zhǎng)李鎮(zhèn)西告訴記者，“我們從2005年開始全球招標(biāo)采用了當(dāng)時(shí)最先進(jìn)的微貸技術(shù)，近幾年，包商銀行對(duì)小微企業(yè)貸款不需要抵押、擔(dān)保，也不需要中介機(jī)構(gòu)。金融應(yīng)該是配置資源最有效的工具，今年我們提出了‘小微企業(yè)提升版’，一定要思考用新知識(shí)、新科技、新經(jīng)濟(jì)、新金融、新生活，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行整合、提升、重構(gòu)。如果不保護(hù)我們自己的小微企業(yè)，我們有多少錢都沒(méi)用，這應(yīng)該成為國(guó)家戰(zhàn)略。”
到訪美國(guó)、歐盟、日本、韓國(guó)等多個(gè)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體考察的黃志凌有一個(gè)深刻感受，西方國(guó)家政府在承擔(dān)小企業(yè)增信方面扮演著最主要的角色。為什么他們?nèi)绱酥匾?“小企業(yè)對(duì)就業(yè)、社會(huì)穩(wěn)定、人民生活、活躍市場(chǎng)起著大企業(yè)無(wú)法起到的作用，尤其在經(jīng)濟(jì)周期的恢復(fù)階段，小企業(yè)扮演的角色更是大企業(yè)無(wú)法比的。因此本次國(guó)際金融危機(jī)之后，美國(guó)、歐盟采取了一系列的措施扶持小企業(yè)的發(fā)展。扶持小企業(yè)的發(fā)展，不是對(duì)小企業(yè)或者給予發(fā)放貸款企業(yè)給予直接補(bǔ)貼，是通過(guò)向銀行、向金融機(jī)構(gòu)的貸款提高增信，這是所有問(wèn)題的著力點(diǎn)。”
至于如何為小微企業(yè)增信，全國(guó)政協(xié)委員、天津大通投資集團(tuán)董事長(zhǎng)李占通的做法是，“我們?cè)谙嚓P(guān)政府部門的支持下建了一座科技大廈，天津市小巨人企業(yè)4000家，我這一個(gè)樓里200多家，讓金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人等天天上下班多接觸、多交流，通過(guò)交流建立互信，解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題。”作為全國(guó)中小企業(yè)“娘家人”的國(guó)家工信部中小企業(yè)司司長(zhǎng)鄭昕的觀點(diǎn)是，“目前，我國(guó)工商注冊(cè)企業(yè)已經(jīng)達(dá)到1700萬(wàn)，個(gè)體戶注冊(cè)已經(jīng)達(dá)到4700萬(wàn)，這么多海量的企業(yè)怎么服務(wù)和支持?說(shuō)實(shí)話，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)地支持企業(yè)，一是做不到，二是不公平。多年來(lái)，工信部秉承政府支持中介，中介服務(wù)企業(yè)的原則，我們用18億元支持了837家擔(dān)保公司，帶動(dòng)了8000億元的貸款，解決了17萬(wàn)個(gè)企業(yè)的需求。”全國(guó)政協(xié)委員、北京市金融工作局局長(zhǎng)王紅的建議是，“目前中小微企業(yè)的信息披露不夠充分，以至于相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)獲得中小微企業(yè)信息的準(zhǔn)確性、及時(shí)性有一定問(wèn)題，影響到融資的供給判斷，從供給和需求兩方面來(lái)講，今后我們也會(huì)打造很好的信用環(huán)境，把政府已經(jīng)有的信息向金融機(jī)構(gòu)開放，盡可能做統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的工作。”
互聯(lián)網(wǎng)金融的最大作用是用技術(shù)換時(shí)間
“傳統(tǒng)金融的本質(zhì)是信任，如同在現(xiàn)實(shí)生活中借錢，跟你認(rèn)識(shí)十年的人比跟你認(rèn)識(shí)一年的人，你會(huì)更信任。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)也是這樣的態(tài)度，因?yàn)樗w量小，成立時(shí)間短，那么信任度就低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要解決什么問(wèn)題，我們以技術(shù)換取時(shí)間，把更多數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化，告訴他這個(gè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)狀況，把它的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的需求結(jié)合在一起，通過(guò)技術(shù)手段來(lái)增加信用，這樣信任關(guān)系更多。”作為創(chuàng)新金融的代表，91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋的發(fā)言讓人耳目一新。
互聯(lián)網(wǎng)金融的另一家企業(yè)代表宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧則用更具體的描述讓人看到技術(shù)之美，“我們現(xiàn)有這樣的科技，在客戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，把電商信息、社交網(wǎng)絡(luò)信息等等抓取下來(lái)，一分鐘就可以生成較為完整的客戶畫像，做信貸的判斷。”唐寧表示，“美國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不同，美國(guó)信用體系建設(shè)已走過(guò)百年，我們才很短的一段時(shí)間。如何用技術(shù)換時(shí)間，利用我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)方面的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，增進(jìn)彼此的信任這是有可能的。”
另一個(gè)讓與會(huì)嘉賓關(guān)注的話題是，其實(shí)小微企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題，不僅是給它錢那么簡(jiǎn)單，還要千方百計(jì)加強(qiáng)小微企業(yè)的能力建設(shè)。“有的企業(yè)主認(rèn)為和銀行多吃飯就能拿到貸款，但他連張報(bào)表都沒(méi)有，銀行根本沒(méi)法做。”農(nóng)工民主黨中央經(jīng)濟(jì)金融委員會(huì)副主任湯東林說(shuō)，“銀行的信貸員應(yīng)該深入企業(yè)教他如何理財(cái)，如何運(yùn)用資金，要綜合治理，延伸服務(wù)。”
來(lái)自一線的北京銀行副行長(zhǎng)許寧躍體會(huì)深刻，“銀行實(shí)際上不是把所有的服務(wù)提供給所有的客戶，而是把不同的服務(wù)提供給不同的客戶。我們認(rèn)為企業(yè)分為四個(gè)階段：創(chuàng)業(yè)、成長(zhǎng)、成熟和騰飛，小微企業(yè)不是說(shuō)得到了資金就解決了未來(lái)的問(wèn)題，怎么樣讓他從創(chuàng)業(yè)到成長(zhǎng)、成長(zhǎng)到騰飛，像聯(lián)想、用友、新東方，最早給他們貸款只有20萬(wàn)、50萬(wàn)，經(jīng)過(guò)了二三十年，通過(guò)一連串的組合服務(wù)幫助他們成長(zhǎng)。我們有信心，通過(guò)我們個(gè)性化的服務(wù)，中關(guān)村將會(huì)有中國(guó)的蘋果公司出現(xiàn)!”(來(lái)源：江蘇省中小企業(yè)發(fā)展中心）