業(yè)內專家會診小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”
2014-11-13
小微企業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，在穩(wěn)增長、擴就業(yè)、促創(chuàng)新等方面發(fā)揮著極為重要的作用。然而，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題也同樣令人憂慮。數(shù)據(jù)顯示，利息費用加上擔保、抵押、評估等非利息費用和隱性成本后，小微企業(yè)從銀行融資的成本高達12%至15%。
小微企業(yè)融資難題該如何破解？日前，以“小微金融商業(yè)發(fā)展模式與風險把控”為主題的2014年中國小微金融創(chuàng)新與發(fā)展研討會在西安召開。來自全國各地的金融機構專家學者就解決中小微企業(yè)融資難問題、金融體制改革、微貸技術與風險控制等議題，共商小微金融發(fā)展之道。
多因素影響 融資途徑單一
以銀行為主的間接融資比重偏高，大中型企業(yè)擠占了中小企業(yè)信貸市場。同時，小微企業(yè)財務管理不規(guī)范、信用記錄缺乏等，也限制了其融資渠道的拓展。
“小微企業(yè)融資難、融資貴是制度因素和政策因素綜合導致的結果。”國務院發(fā)展研究中心金融研究所所長張承惠分析認為，從制度因素看，我國長期所處的計劃經(jīng)濟環(huán)境導致以銀行為主的間接融資比重偏高，債權比重過高，股權等低成本融資占比明顯偏低。大中型企業(yè)占用大部分信貸資金，擠占了中小企業(yè)信貸市場。此外，目前主要依靠擔保和抵押防范信貸風險的銀行信貸文化，根本不能適應輕資產(chǎn)無抵押的小微企業(yè)和創(chuàng)新型企業(yè)。
從政策因素看，不合理的行政管制以及政策力度不夠等因素，也導致不能為小微企業(yè)融資提供一套完備的擔保增信體系。
張承惠介紹，目前，我國中小企業(yè)融資面臨著一個矛盾現(xiàn)象：即國內貨幣信貸環(huán)境總體寬松，中小企業(yè)資金成本理論上應略有下降，但事實情況卻是銀行找不到好項目，企業(yè)融不到資金，中小企業(yè)融資難題并未取得實質性突破。
“小微企業(yè)融資難、融資貴固然是制度因素和政策因素綜合導致的結果，但也與其自身財務、人事、管理不夠科學規(guī)范有密切關系。”中融國信國際金融研究院院長張文中認為，目前我國絕大多數(shù)小微企業(yè)都是家族式管理，特點就是財務管理制度不規(guī)范、缺乏相關信用記錄以及企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務數(shù)據(jù)難以核實等，這導致銀行對其信用和還貸能力存在質疑，也限制了其融資渠道的拓展。
多策并舉 控風險破難題
緩解小微企業(yè)融資難，需要多渠道增加融資供給，也需要銀行創(chuàng)新、改善小微信貸服務。建立健全小微企業(yè)征信系統(tǒng)，分類管理、技術標準和聯(lián)網(wǎng)征信是突破口。
如何破解困局？張承惠提出，要建立多層次金融市場，多渠道增加中小企業(yè)融資供給；推進利率市場化改革，完善市場競爭機制，放松對信貸活動的行政性管制；加快推進資產(chǎn)證券化，盤活沉淀資產(chǎn)，改變現(xiàn)有的以機構為核心的監(jiān)管方式，轉向以功能為核心的監(jiān)管，促進小微金融業(yè)務蓬勃發(fā)展。
世界銀行微貸業(yè)務咨詢專家廖志英建議，應進一步改進現(xiàn)有銀行業(yè)務，使業(yè)務下沉至微貸客戶。銀行應根據(jù)申請貸款客戶的資質不同，將微貸業(yè)務分為快速微貸、微貸和小貸三類，根據(jù)微貸業(yè)務的核心環(huán)節(jié)設置貸款準入管理標準、貸款審批管理標準、授信執(zhí)行管理標準、貸款資金管理標準以及到期收回管理標準等全流程管控微貸業(yè)務風險。
民生銀行總行零售銀行部市場總監(jiān)王志成認為，小微金融業(yè)務與銀行零售業(yè)務具有很多同質性，在日常業(yè)務開發(fā)中應突破銀行傳統(tǒng)經(jīng)營思維，做到規(guī)劃先行、批量營銷和價格覆蓋風險，主動貼近市場，透過人品、產(chǎn)品、抵押品“三品”，借助電表、水表、出口報關單表“三表”，形成“兩圈兩鏈”（“兩圈”是指以批發(fā)零售市場、農貿商圈等為主的“有形商圈”和以行業(yè)協(xié)會、地域商會為主的“無形商圈”，“兩鏈”指商超供應鏈、銷售鏈）和周邊散戶為一體的和諧小微金融生態(tài)圈，進而為客戶提供綜合性金融產(chǎn)品和增值服務，延伸利潤增長點。
“目前，當務之急是建立全國聯(lián)網(wǎng)的小微企業(yè)征信系統(tǒng)，這樣既能促進小微企業(yè)規(guī)范管理，形成誠實守信的行業(yè)風貌，同時也有助于銀行盡可能全方位了解小微企業(yè)信用記錄，從而降低銀行貸款風險。分類管理、技術標準和聯(lián)網(wǎng)征信是破解小微‘融資難’的突破口。”張文中說。(來源：經(jīng)濟日報）