尚福林：降低小微企業(yè)融資成本，規(guī)范引導(dǎo)新型金融業(yè)態(tài)
2014-11-19
大智慧阿思達(dá)克通訊社11月18日訊，銀監(jiān)會主席尚福林17日表示，金融服務(wù)小微企業(yè)任務(wù)艱巨、責(zé)任重大，面臨傳統(tǒng)銀行貸款模式亟待變革、新型金融業(yè)態(tài)還需規(guī)范引導(dǎo)、現(xiàn)有扶持政策效果有待加強(qiáng)等問題，下一階段要在狠抓政策落實(shí)、推動金融創(chuàng)新、嚴(yán)守風(fēng)險底線、降低融資成本等方面下功夫，確保全年“兩個不低于”達(dá)標(biāo)。
尚福林是在11月17日下午主持召開全國銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)工作會議時發(fā)表上述講話的。這也是繼國務(wù)院總理李克強(qiáng)本月15日在國務(wù)院常務(wù)會議上明確提出減免小微企業(yè)收費(fèi)等多項(xiàng)扶持措施后，銀監(jiān)會在推動小微企業(yè)發(fā)展上的進(jìn)一步落實(shí)。
尚福林指出，當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入新常態(tài)，銀行業(yè)運(yùn)行也處于機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的關(guān)鍵時期，做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。今年以來，中央著力部署支持小微企業(yè)的工作力度空前，小微企業(yè)金融服務(wù)工作成效明顯，銀行業(yè)也在加大信貸投入上取得了明顯進(jìn)展。
根據(jù)銀監(jiān)會最新披露的數(shù)據(jù)，截止三季度末，銀行業(yè)用于小微企業(yè)的貸款余額19.7萬億元，同比增長14.2%。
尚福林在前述工作會議上還談到了小微企業(yè)金融服務(wù)工作存在新的挑戰(zhàn)，并對下一階段的工作做出了部署。
【以下是經(jīng)過編輯的尚福林講話內(nèi)容】
當(dāng)前金融環(huán)境正在發(fā)生深刻的變化，主要在四方面給小微企業(yè)金融服務(wù)工作帶來了新的挑戰(zhàn)：
一是服務(wù)水平和各界期望尚有差異。黨中央和國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)多次指出，在當(dāng)前國際經(jīng)濟(jì)形勢錯綜復(fù)雜和國內(nèi)長期積累的矛盾不斷凸顯的情況下，扶持小微企業(yè)健康發(fā)展對保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)運(yùn)行、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、改善民生意義重大。作為社會融資的主要渠道，銀行業(yè)肩負(fù)著國家、社會各界的殷切期望，做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作責(zé)無旁貸， 雖然銀行業(yè)近年來開展了大量工作，取得了可喜的成績，但小微企業(yè)融資難融資貴的矛盾依然存在，銀行業(yè)整體服務(wù)水平，與社會各界的期望仍有差異。
一方面，相對于小微企業(yè)的融資需求，銀行的信貸供給仍顯不足，小微企業(yè)普遍信用記錄比較少，缺乏抵押物，而部分銀行對小微企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債狀況調(diào)查判斷能力不足，受限于銀行與企業(yè)信息不對稱的困局，難以進(jìn)行合理授信，一些成長狀況良好的企業(yè)反映，雖然能從銀行貸到款，但是額度有限，不能夠滿足生產(chǎn)經(jīng)營需要。另一方面，小微企業(yè)融資成本仍然偏高，基于市場化的利率風(fēng)險定價價值，銀行普遍將小微企業(yè)貸款利率上浮一定比例，個別銀行盲目追求短期利率，還存在對小微企業(yè)貸款違規(guī)收費(fèi)，以創(chuàng)新業(yè)務(wù)等名目，變相提高貸款利率等行為；此外，有調(diào)查顯示，行政部門、中介機(jī)構(gòu)在貸款手續(xù)中收取了第三方收費(fèi)、占到整個小微企業(yè)融資成本的三成以上。
二是銀行傳統(tǒng)的貸款模式亟待變革。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和金融體制改革倒逼的雙重壓力下，銀行業(yè)針對小微企業(yè)的傳統(tǒng)貸款模式也面臨著迫在眉睫的變革創(chuàng)新。一方面受經(jīng)濟(jì)增速放緩和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級深入推進(jìn)影響，部分小微企運(yùn)行困難加劇，信用違約比例上升，一些銀行信貸技術(shù)落后，無法識別優(yōu)質(zhì)客戶和有效需求，一刀切采取斷貸、拒貸等做法，導(dǎo)致信貸增長動力不足。
從全國情況看，雖然上半年小微企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)了兩個不低于的目標(biāo)，但是月末增量不達(dá)標(biāo)的情況時有發(fā)生，同時面對集中爆發(fā)的風(fēng)險，一些銀行事前缺乏風(fēng)險管理的前瞻性，事后也拿不出有力的化解手段。今年以來，小微企業(yè)不良貸款余額和不良貸款率連續(xù)呈現(xiàn)雙升態(tài)勢，反映出部分銀行內(nèi)部風(fēng)險控制的缺陷，這些都需要盡快完善；另一方面，隨著小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的分化和利率市場化等改革的推進(jìn)，一味依靠粗放的人海戰(zhàn)術(shù)和不加區(qū)別的高利率覆蓋高風(fēng)險，這種路子已經(jīng)難以為繼，銀行業(yè)必須探索如何將有限的資源更科學(xué)地投放到小微企業(yè)。一些銀行對此準(zhǔn)備不足，對形式變化缺乏深層次認(rèn)識，針對小微企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新接地氣不夠。
三是新型金融業(yè)態(tài)還需要規(guī)范和引導(dǎo)。新型金融業(yè)態(tài)的迅猛發(fā)展正在受到越來越廣泛的關(guān)注，現(xiàn)代信息科技的普遍應(yīng)用催生了基于互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新，活躍了社會經(jīng)營活動，也使民間融資渠日趨復(fù)雜。不可否認(rèn)，一些新興金融業(yè)態(tài)為小微企業(yè)提供了更多樣的融資渠道，但同時，個別機(jī)構(gòu)不規(guī)范的經(jīng)營行為，也容易推高小微企業(yè)融資成本，甚至可能自身非法融資等潛在風(fēng)險，急需要加強(qiáng)對新型金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管，引導(dǎo)其合規(guī)經(jīng)營、合理收費(fèi)、科學(xué)創(chuàng)新，管控好風(fēng)險。
對銀行而言，金融業(yè)態(tài)的新動態(tài)，既是挑戰(zhàn)，又是契機(jī)。新型金融業(yè)態(tài)，加劇了小微企業(yè)金融服務(wù)市場的競爭，在一定程度上增加了風(fēng)險的突發(fā)性和傳染性，加大了銀行運(yùn)行和管理的壓力，但與此同時，其小微企業(yè)方面的實(shí)踐，也為銀行業(yè)變革提供了極具價值的參考。銀行業(yè)要主動應(yīng)變，用好這塊“他山之石”，對自身的發(fā)展思路、業(yè)務(wù)模式、內(nèi)部模式，做出積極的調(diào)整。
四是現(xiàn)有扶持政策的效果有待增強(qiáng)。金融支持小微企業(yè)是一項(xiàng)長期而艱巨的事業(yè)，也是世界性難題，這件事情離不開政府部門的政策扶持。應(yīng)當(dāng)說，現(xiàn)有的各類政策已經(jīng)初步形成體系，但實(shí)際效果還有待進(jìn)一步提高。
一方面，執(zhí)行扶持政策應(yīng)當(dāng)遵循商業(yè)可持續(xù)原則。小微企業(yè)金融服務(wù)歸根到底是金融活動的一部分，是銀行按市場規(guī)律辦事的理性選擇，因此執(zhí)行扶持政策應(yīng)當(dāng)著眼于調(diào)動銀行內(nèi)在的積極性，用市場化手段實(shí)現(xiàn)政策目標(biāo)，比如在財(cái)政資金的投放上，要更多地利用金融杠桿，建立起財(cái)政資金和信貸資金配套聯(lián)動的使用方式，通過貸款貼息、增量獎勵去引導(dǎo)其對銀行融資的驅(qū)動作用，提高小微企業(yè)的扶持效率。
另一面，落實(shí)扶持政策應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)地方政府的職責(zé)定位。國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)指出，做好小微企業(yè)金融服務(wù)，要著力在征信和信息服務(wù)上下功夫，特別是發(fā)揮征信功能的融資性擔(dān)保體系。目前我國商業(yè)性擔(dān)保公司占據(jù)市場主流，小微企業(yè)融資成本比較高，要推動各級政府加快建立融資擔(dān)保公司和再擔(dān)保公司，理順名單合作機(jī)制，合理降低擔(dān)保費(fèi)率，為小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)造更好地市場環(huán)境。
總之，做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，既是銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，踐行社會責(zé)任的歷史使命，也是政府企業(yè)社會團(tuán)體等多方力量各司其職、各盡所能的共同事業(yè)；既需要銀行業(yè)自身遵循市場規(guī)律，積極探索一條商業(yè)可持續(xù)的小微企業(yè)金融服務(wù)之路，也需要有效的政策手段，持續(xù)改善金融環(huán)境，激發(fā)銀行業(yè)內(nèi)生動力，共同提升金融服務(wù)小微企業(yè)的質(zhì)效。
下一階段做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的四點(diǎn)要求：
?。ㄒ唬┖葑フ呗鋵?shí)。實(shí)踐證明，為支持對小微企業(yè)金融服務(wù)出臺的很多政策都是行之有效的，當(dāng)前的重要任務(wù)是要執(zhí)行深入落實(shí)。
第一，落實(shí)信貸傾斜政策，確保兩個不低于達(dá)標(biāo)。今年年初，銀監(jiān)會已經(jīng)下發(fā)監(jiān)管意見，重申“兩個不低于”目標(biāo)，并要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報送全年小微企業(yè)信貸計(jì)劃。不過，實(shí)現(xiàn)全年達(dá)標(biāo)面臨不少壓力，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行小微企業(yè)信貸計(jì)劃，一切以兩個不低于達(dá)標(biāo)為前提；各銀監(jiān)局要加強(qiáng)監(jiān)管，定期通報轄內(nèi)機(jī)構(gòu)計(jì)劃完成進(jìn)度，落后比較多和仍有較大空間的機(jī)構(gòu)，要積極引導(dǎo)，確保年底小微企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)兩個不低于目標(biāo)；
第二，落實(shí)差異化監(jiān)管政策，擴(kuò)大信貸資金來源，一是繼續(xù)開展專項(xiàng)金融債發(fā)行工作，商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照監(jiān)管要求，對發(fā)展募資資金實(shí)行專戶專用，專門用于小微企業(yè)；二是常態(tài)化推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化，鼓勵銀行通過信貸資產(chǎn)證券化創(chuàng)新方式，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，盤活貸款存量，釋放更多信貸資金；三是正確發(fā)揮定向降準(zhǔn)的政策效應(yīng)，適用定向降準(zhǔn)優(yōu)惠的銀行，必須適度調(diào)整小微企業(yè)信貸計(jì)劃，增加支持小微企業(yè)的信貸投入。
第三，落實(shí)內(nèi)部考核相關(guān)政策，允許不良容忍度。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按照監(jiān)管要求，改進(jìn)內(nèi)部管理考核制度，打通政策落實(shí)最后一公里，要對盡職免責(zé)的審核程序、正面標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)事由制定具體明確的操作辦法，確保制度真正惠及小微企業(yè)條線的每一名基層員工。要在內(nèi)部明確不良容忍度的標(biāo)準(zhǔn)，小微企業(yè)貸款不良率高出自身各項(xiàng)貸款不良率年度目標(biāo)2個百分點(diǎn)以內(nèi)的，不作為業(yè)務(wù)部門評價和扣分等具體因素。
?。ǘ┩苿咏鹑趧?chuàng)新。在小微企業(yè)金融服務(wù)方面，我國銀行業(yè)已經(jīng)做出了大量探索，創(chuàng)造許多接地氣的經(jīng)驗(yàn)和方法。要很好地總結(jié)現(xiàn)有成功，結(jié)合金融系統(tǒng)深化改革和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)廣泛應(yīng)用的新趨勢，繼續(xù)開拓創(chuàng)新，提升服務(wù)小微企業(yè)的服務(wù)。
第一，創(chuàng)新信貸技術(shù)，深入挖掘客戶資源，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的批量化、精準(zhǔn)化水平，提高效率降低成本擴(kuò)大覆蓋面；
第二，創(chuàng)新豐富手段，通過利用政府、社會以及其他金融部門的資源，多渠道緩釋小微企業(yè)的風(fēng)險， 比如與保險業(yè)合作，引入貸款保險，在分擔(dān)風(fēng)險的同時，降低企業(yè)融資成本，與政府商會組織放貸資金做好銜接，幫助正常生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)度過資金周轉(zhuǎn)難關(guān)；
第三，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，銀行對小微業(yè)務(wù)的眼光要更長遠(yuǎn)，改變傳統(tǒng)當(dāng)期貸款當(dāng)期收益的一錘子買賣思維，轉(zhuǎn)向?yàn)樾∥⑵髽I(yè)全面提供開戶、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等綜合性金融服務(wù)，延長服務(wù)區(qū)間，探索根據(jù)企業(yè)的成長階段制定階梯式的標(biāo)準(zhǔn)，為自身創(chuàng)造細(xì)水長流的綜合收益。
?。ㄈ﹪?yán)守風(fēng)險底線。對當(dāng)前小微企業(yè)風(fēng)險的發(fā)生，特別是個別地區(qū)和行業(yè)信用風(fēng)險集中暴露的現(xiàn)象要高度重視，清醒認(rèn)識，理性應(yīng)對。
第一，明確指導(dǎo)思想，正確處理防風(fēng)險和助小微的關(guān)系，堅(jiān)持金融服務(wù)小微企業(yè)的方向不動搖，堅(jiān)守有效識別防范化解風(fēng)險的基礎(chǔ)防線不放松，為做好小微企業(yè)金融服務(wù)夯實(shí)基礎(chǔ)；第二，不局限于對個體小微企業(yè)的風(fēng)險評估，要重視對宏觀經(jīng)濟(jì)行業(yè)區(qū)域的整體預(yù)測；第三，要以發(fā)展的眼光判斷小微企業(yè)的風(fēng)險，對內(nèi)部管理健全、行業(yè)前景看好的企業(yè)，出現(xiàn)暫時經(jīng)營困難，應(yīng)當(dāng)在審慎監(jiān)管的前提下，聚焦企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展，探索建立銀企共同發(fā)展的雙贏模式。
第二，加強(qiáng)前瞻管理，一方面是管好資金流向，防患于未然，加強(qiáng)對小微企業(yè)貸款的全流程管理，嚴(yán)密監(jiān)測資金流向；另一方面，管好創(chuàng)新企業(yè)，對續(xù)貸、延伸性貸款、循環(huán)貸款等新業(yè)務(wù)，要及時制定相應(yīng)的風(fēng)險管理制度；同時，管好重點(diǎn)領(lǐng)域，對互保聯(lián)盟、鋼貿(mào)、銅貿(mào)、產(chǎn)能過剩等風(fēng)險情況要分類研究，有針對性地做好預(yù)案，提高應(yīng)對效率。
第三，完善處置手段，一是強(qiáng)化自身能力，用好新出臺的自主核銷政策，提足風(fēng)險撥備，及時核銷不良貸款；二是在小微企業(yè)風(fēng)險集中暴露的地區(qū)，要主動加強(qiáng)與地方政府溝通，及時掌握政策動向，劃清責(zé)任界限，爭取理解和支持；三是加強(qiáng)同業(yè)協(xié)調(diào)，在處置工作中，做到信息共享、相互支持、有序配合，最大限度維護(hù)銀行合法權(quán)利。
?。ㄋ模┙档腿谫Y成本。
第一，要清理收費(fèi)項(xiàng)目，堅(jiān)決取消不合理的收費(fèi)項(xiàng)目，降低過高的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對于直接與貸款掛鉤，沒有實(shí)質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費(fèi)項(xiàng)目，一律予以取消；對于發(fā)放貸款、收取利息、應(yīng)盡的工作職責(zé)，不得再分解設(shè)置收費(fèi)項(xiàng)目，嚴(yán)禁通過以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤等方式，變相提高小微企業(yè)的貸款利率；
第二，縮短融資鏈條，清理各類融資通道業(yè)務(wù)，杜絕層層加碼，抬高小微企業(yè)融資成本的現(xiàn)象，按照小微企業(yè)流動資金貸款續(xù)貸相關(guān)管理辦法，合理設(shè)定貸款期限，采取更加科學(xué)的審貸手續(xù)，還貸方式和貸款分類管理，減少拉橋融資行為；
第三，加大查巡力度，監(jiān)管部門在制定2015年現(xiàn)場檢查計(jì)劃時，要對銀行業(yè)落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)各項(xiàng)政策、規(guī)范服務(wù)收費(fèi)情況，專門立項(xiàng)，適時在轄內(nèi)開展監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)和查處問題，提出政策建議，切實(shí)推進(jìn)解決小微企業(yè)融資貴問題。（來源：大智慧財(cái)經(jīng)(上海)）