P2P網(wǎng)貸平臺靠什么樣的擔保模式經(jīng)營
2015-03-10
相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2014年底我國網(wǎng)貸運營平臺達1575家，全年累計成交量高達2528億元。“瘋狂增長”的背后，由于相關(guān)法律法規(guī)缺失及行業(yè)標準尚待完善，P2P頻頻出現(xiàn)跑路和倒閉事件。無論老品牌還是剛剛搭建的新平臺，擔保問題成為投資人重點關(guān)注的對象。那么，P2P網(wǎng)貸平臺靠什么樣的擔保模式在經(jīng)營呢?P2P擔保模式又有幾種?
艾媒咨詢近期通過調(diào)查研究發(fā)布了P2P擔保模式分析報告。報告中將目前市場上流行的P2P擔保模式劃分為平臺自身擔保、一般擔保公司擔保、融資性擔保公司擔保以及保險機構(gòu)直接給客戶提供財產(chǎn)險保障模式等4種類型，并且對四種模式進行了優(yōu)劣勢分析。
1. 平臺自身擔保模式
平臺本身不參與借款交易，但對VIP級的投資人提供本金擔保。如借款人出現(xiàn)違約，逾期30天后由平臺墊付本金還款，債權(quán)轉(zhuǎn)讓為平臺所有?；蛘撸蓳Ｈ藟|付本息還款，債權(quán)轉(zhuǎn)讓為擔保人所有。
優(yōu)點：平臺本身主要以服務(wù)小微企業(yè)為主，借款額度一般較大，通過要求借款人引入擔保人，可以在平臺墊付的基礎(chǔ)上，進一步保證資金安全。通過平臺自身的儲備資金為投資人提供收益保障。
缺點：對平臺和擔保人的實力要求較高，風(fēng)險隨之升高。擔保的作用僅限于客戶違約率較低，一旦逾期違約客戶增多，很容易發(fā)生P2P貸款平臺跑路、倒閉現(xiàn)象。
2. 一般擔保公司擔保
一旦借款人違約，由擔保機構(gòu)進行代償或債權(quán)收購，投資人收到擔保機構(gòu)代償或債權(quán)收購資金的金額等于投資人應(yīng)收未收到的全部投資本息之和。
優(yōu)點：擔保機構(gòu)為了保證自身的資金安全，對借款人的審核也會更加嚴格，這都有利于投資人的本金安全，同時降低違約風(fēng)險。 通過 “債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔保證責(zé)任”的規(guī)定來保證投資人的收益。
缺點：一般擔保公司擔保雖然規(guī)定“債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔保證責(zé)任”，但如果沒有確認借款人完全沒有還錢能力，擔保公司不會承擔責(zé)任，一旦借款人跑路，投資者將血本無歸。
3. 融資性擔保公司擔保
平臺本身有金融機構(gòu)背景，由金融機構(gòu)旗下的擔保公司進行擔保，一旦借款人違約，提供全額代償，對于投資人來說，資金安全程度較高。
優(yōu)點：金融機構(gòu)成熟的風(fēng)控體系，在審查借款人方面也會更加嚴格，有效杜絕虛假標的。 規(guī)定擔保資產(chǎn)規(guī)模與自身注冊資本規(guī)模之比小于10，有效地保障了投資人收回本金。
缺點：融資性擔保公司根據(jù)規(guī)定其擔保資產(chǎn)規(guī)模與自身注冊資本規(guī)模之比應(yīng)小于10，國內(nèi)很多擔保公司已經(jīng)嚴重超值，存在巨大的風(fēng)險隱患。
4.保險機構(gòu)直接給客戶提供財產(chǎn)險保障模式
優(yōu)點：P2P平臺引入保險金融機構(gòu)，投資人通過投保來降低自身的風(fēng)險損失;保險機構(gòu)直接給客戶提供財產(chǎn)險保障模式使投資人通過購買保險將自身風(fēng)險降到最低。
缺點：P2P貸款風(fēng)險太大，保險公司考慮到自身的收益問題不愿受理此類保險。且國內(nèi)并非所有的P2P平臺都能夠引入保險公司該項業(yè)務(wù)，故投資人的財產(chǎn)安全依然未能得到有效的保障。
雖然國內(nèi)P2P貸款市場存在多樣化的擔保模式，但依然未能消除投資人面臨的風(fēng)險隱患。iiMedia Research分析認為，鑒于國內(nèi)擔保市場的弊端，P2P貸款在未來的發(fā)展中有可能會向著“去擔保化”以及通過第三方征信，嚴格篩選借款人以保證投資人的利益的趨勢發(fā)展。但是，短期內(nèi)P2P擔保模式依然會存在，而目前最要的是還是要規(guī)范擔保過程的操作和流程體系以及監(jiān)管。（來源:中文科技資訊）