上海市小額貸款公司互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)專項監(jiān)管指引（試行）
2017-01-09
12月30日，上海市金融辦下發(fā)《上海市小額貸款公司互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)專項監(jiān)管指引(試行)》。全文如下：
各區(qū)（縣）政府小額貸款公司主管部門：
為進(jìn)一步規(guī)范本市小額貸款公司互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)行為，防范相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險，保障有關(guān)各方合法權(quán)益，促進(jìn)本市小額貸款公司互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)持續(xù)健康開展，我辦會同市小額貸款公司試點工作推進(jìn)小組有關(guān)成員單位研究制定了《上海市小額貸款公司互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)專項監(jiān)管指引（試行）》?，F(xiàn)印發(fā)給你們，請認(rèn)真貫徹執(zhí)行。
上海市金融服務(wù)辦公室
2016年12月16日
上海市小額貸款公司互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)專項監(jiān)管指引（試行）
近年來，在本市小額貸款公司試點過程中，逐漸發(fā)展和形成了一批主要開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司，在實現(xiàn)自身特色化經(jīng)營的同時，促進(jìn)了本市小額貸款公司結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化和行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。為進(jìn)一步規(guī)范本市小額貸款公司互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)行為，防范相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險，保障有關(guān)各方合法權(quán)益，促進(jìn)本市小額貸款公司互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)持續(xù)健康開展，根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號）、《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2015〕221號）、《上海市小額貸款公司監(jiān)管辦法》（滬府辦發(fā)〔2016〕42號）、《關(guān)于加強(qiáng)本市小額貸款公司和融資擔(dān)保公司事中事后監(jiān)管的意見》（滬金融辦〔2015〕276號）等文件精神，現(xiàn)制定本市小額貸款公司互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)專項監(jiān)管指引。
一、本監(jiān)管指引所指本市小額貸款公司互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)是指小額貸款公司主要通過網(wǎng)絡(luò)平臺獲取借款客戶，綜合運用網(wǎng)絡(luò)平臺積累的客戶經(jīng)營、網(wǎng)絡(luò)消費、網(wǎng)絡(luò)交易等行為數(shù)據(jù)、即時場景信息等分析評定借款客戶信用風(fēng)險，確定授信方式和額度，并在線上完成貸款申請、風(fēng)險審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等全流程的小額貸款業(yè)務(wù)。
二、本市開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司，主要發(fā)起人應(yīng)為穩(wěn)健經(jīng)營且主要經(jīng)營指標(biāo)在國內(nèi)排名靠前的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或有互聯(lián)網(wǎng)平臺資源支撐的全國性大中型企業(yè)（集團(tuán)）。主要發(fā)起人應(yīng)在中國境內(nèi)具有長期從事互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗。
三、本市小額貸款公司申請開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)，相關(guān)業(yè)務(wù)資格應(yīng)先由本市小額貸款公司試點工作推進(jìn)小組審核同意，再向通信主管部門進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)備案，如涉及經(jīng)營增值電信業(yè)務(wù)的，應(yīng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請相應(yīng)資質(zhì)。在取得上述資質(zhì)后，向工商行政管理部門辦理設(shè)立或變更登記手續(xù)，在經(jīng)營范圍中增加“互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)”項目。
四、在本市籌建設(shè)立開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司，或小額貸款公司申請開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)，除提供設(shè)立小額貸款公司的一般性資料外，還需要向市、區(qū)（縣）主管部門提供以下資料：
1、開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)的申請書；
2、主要發(fā)起人或集團(tuán)成員的網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營情況介紹及相應(yīng)證照材料復(fù)印件；
3、主要發(fā)起人所在企業(yè)（集團(tuán)）的組織機(jī)構(gòu)框架，集團(tuán)內(nèi)其它金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)（融資擔(dān)保、融資租賃、商業(yè)保理等）業(yè)務(wù)情況介紹；
4、開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)的可行性報告，包括客戶定位、產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險控制模型和制度、業(yè)務(wù)流程等；
5、針對開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)所需的運營設(shè)施、業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)備份系統(tǒng)等方面建設(shè)情況的說明；以及由第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)出具的有關(guān)測試報告和安全評估報告；
6、主管部門基于審慎性考慮要求提供的其他資料。
五、開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)有健全完善的法人治理機(jī)制，董事長、總經(jīng)理、監(jiān)事長等高級管理人員應(yīng)加強(qiáng)履職意識，切實承擔(dān)起相應(yīng)的管理職責(zé)，確保公司正常穩(wěn)定運轉(zhuǎn)。其總經(jīng)理以及有關(guān)產(chǎn)品、風(fēng)控、運營部門等關(guān)鍵管理崗位的負(fù)責(zé)人，不得同時在小額貸款公司主要發(fā)起人企業(yè)（集團(tuán)）兼職，必須專職、專責(zé)、到崗，并在本市辦公。上述人員中屬于應(yīng)向市、區(qū)（縣）主管部門申請任職資格核準(zhǔn)的，應(yīng)按照規(guī)定辦理；其余人員如有調(diào)整，應(yīng)在調(diào)整實施后的5個工作日內(nèi)向市、區(qū)（縣）主管部門報備。
六、開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)在本市具有符合市、區(qū)（縣）主管部門監(jiān)管要求的固定經(jīng)營場地和合理辦公場所。
七、開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)切實加強(qiáng)信息披露。公司應(yīng)有獨立的網(wǎng)站（頁），顯示本公司的基本信息，包括但不限于股東背景、組織構(gòu)架、營業(yè)執(zhí)照、業(yè)務(wù)咨詢及投訴電話等。同時，該網(wǎng)站（頁）還應(yīng)對本公司提供的相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)描述，包括辦理貸款流程、所需資料清單和文本介紹等，以便于借款客戶找到辦理業(yè)務(wù)的入口。
八、開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)按照國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和要求，具有獨立的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，該系統(tǒng)應(yīng)具有完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，保障系統(tǒng)安全穩(wěn)健運行和各類信息安全。公司應(yīng)按有關(guān)要求記錄并保存包括業(yè)務(wù)申請、貸款合同、放款資料等數(shù)據(jù)和資料的電子文檔，并定期開展安全評估，接受主管部門的安全檢查。
九、開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)建立健全有效的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款風(fēng)險控制體系，包括基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型、風(fēng)險識別的機(jī)制、風(fēng)險監(jiān)測的手段、風(fēng)險處置的措施等，建立從客戶身份識別到貸款資金流向跟蹤的全流程風(fēng)控體系。
十、對開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的放貸資金（含自有資金及外部融資資金）實施專戶管理。公司所有資金來源必須進(jìn)入放貸專戶方可放貸。放貸專戶應(yīng)盡量集中，所有放貸賬戶應(yīng)向區(qū)（縣）主管部門報備，并應(yīng)于每季度首月的10日內(nèi)，向注冊地所在區(qū)（縣）主管部門和市金融辦上報開戶銀行出具的本公司放貸專戶上季度資金流水明細(xì)。
十一、開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)嚴(yán)格貫徹“小額、分散”理念，堅持服務(wù)小微、“三農(nóng)”、“四新”和科創(chuàng)企業(yè)，支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)的借款人為自然人的，上限原則上不超過人民幣20萬元；借款人為法人或其他組織的，上限原則上不超過人民幣100萬元。
十二、開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)切實加強(qiáng)消費者權(quán)益保護(hù)，妥善保管客戶資料和交易信息，不得非法買賣、泄露客戶信息，不得進(jìn)行不實宣傳、強(qiáng)制捆綁銷售等。
十三、開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司除應(yīng)遵守本市對小額貸款公司的各項一般性規(guī)定外，還應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行以下禁止性規(guī)定：
（一）禁止在本市以外辦理線下小額貸款業(yè)務(wù)；
（二）禁止通過互聯(lián)網(wǎng)小額貸款平臺進(jìn)行非法集資和吸收公眾存款；
（三）禁止通過互聯(lián)網(wǎng)小額貸款平臺為本公司融入資金；
（四）禁止未經(jīng)批準(zhǔn)同意開展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及相關(guān)業(yè)務(wù)；
（五）禁止通過互聯(lián)網(wǎng)小額貸款平臺銷售或轉(zhuǎn)讓本公司的信貸產(chǎn)品；
（六）禁止擅自使用客戶信息、非法買賣或泄露客戶信息。
如發(fā)現(xiàn)有關(guān)小額貸款公司違反上述規(guī)定，并經(jīng)查實存在上述違法違規(guī)情況，市區(qū)（縣）兩級主管部門依據(jù)相關(guān)規(guī)定采取高管誡勉談話、限期整改、暫停相關(guān)業(yè)務(wù)、暫?；蛉∠☆~貸款公司試點資格等監(jiān)管措施；情節(jié)嚴(yán)重的，由相關(guān)部門依法進(jìn)行處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
十四、本監(jiān)管指引由上海市金融服務(wù)辦公室負(fù)責(zé)解釋，自2017年1月1日施行，有效期至2018年12月31日。