中貸協(xié)報(bào)告：小貸行業(yè)規(guī)模近兩年增速放緩
2017-03-03
2月22日，中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“中貸協(xié)”）在“中貸協(xié)第一屆會(huì)員代表大會(huì)第二次會(huì)議暨行業(yè)可持續(xù)發(fā)展推進(jìn)會(huì)”上發(fā)布了《中國(guó)小額貸款公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2005-2016）》(以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”)。報(bào)告顯示小額貸款公司已經(jīng)成為我國(guó)傳統(tǒng)金融體系信貸供給的有效補(bǔ)充。行業(yè)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，但近兩年增速明顯放緩。地區(qū)發(fā)展不均衡，大部分省份小額貸款公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小。小額貸款公司貸款利率逐步下降。
這份報(bào)告指出，通常人們認(rèn)為小額貸款公司的貸款利率高，往往是跟商業(yè)銀行的同類貸款利率或者是直接和中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率相比的，但實(shí)際上，中國(guó)人民銀行貸款基準(zhǔn)利率是針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的，而小額貸款公司并不是也沒有被視為金融機(jī)構(gòu)，把小額貸款公司同金融機(jī)構(gòu)或者商業(yè)銀行直接進(jìn)行比較是不公平的也是不合理的。主要因?yàn)椋阂皇欠刨J資金來(lái)源和杠桿率差異很大。小額貸款公司基本靠自有資本金運(yùn)營(yíng)，杠桿率很低，全國(guó)小額貸款公司行業(yè)平均外源性融資杠桿率僅10%左右。二是操作成本差異大。小額貸款公司以零售貸款為主，單筆金額往往低于100萬(wàn)元，甚至只有幾千元，額度很小。小額貸款公司主要采用上門服務(wù)方式，主動(dòng)營(yíng)銷，機(jī)動(dòng)靈活、高便捷性的同時(shí)其操作成本和服務(wù)成本相對(duì)較高，并且貸款資金的收付往往要受到開戶銀行的制約。三是擔(dān)保強(qiáng)度和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度不同。小額貸款公司發(fā)放的貸款基本以信用方式和弱擔(dān)保為主，風(fēng)險(xiǎn)代償能力較弱，第一還款來(lái)源和第二還款來(lái)源均難以得到有效保障，因此經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)要高出許多。四是外部配套制度和環(huán)境差異大。
“相對(duì)來(lái)講小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)管理成本要遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，其貸款利率比商業(yè)銀行同類貸款利率高出10-15個(gè)百分點(diǎn)是正常的，也是合理的，這也是小額貸款公司難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要原因之一?！眻?bào)告稱。
報(bào)告還指出，小額貸款公司行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控水平普遍較低。表現(xiàn)在公司治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范；風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控能力較弱，信貸技術(shù)手段相對(duì)落后，員工專業(yè)素質(zhì)普遍不高；商業(yè)模式不成熟、客戶定位不清晰。
報(bào)告顯示，“只存不貸”的制度設(shè)計(jì)，在政策上嚴(yán)格限制小額貸款公司對(duì)外融資，造成小額貸款公司行業(yè)缺乏穩(wěn)定的外源性資金支持，平均融資杠桿率和資產(chǎn)負(fù)債率僅在10%左右，這是小額貸款公司等微型金融組織商業(yè)模式難以持續(xù)的重要原因。
報(bào)告建議，應(yīng)加快推進(jìn)相關(guān)立法工作；從政策層面提高小額貸款公司融資杠桿率，拓寬融資渠道；在財(cái)稅政策上建議給予小額貸款公司“無(wú)差別待遇”；推動(dòng)小額貸款公司納入人行征信體系；在村鎮(zhèn)銀行、消費(fèi)金融公司、社區(qū)銀行試點(diǎn)方面，改造現(xiàn)有成熟的小額貸款公司可能是一個(gè)較好的選擇；要“扶優(yōu)限劣”，實(shí)施差異化監(jiān)管。
行業(yè)自律組織可以圍繞行業(yè)立法和政策制度建設(shè)、信息共享、評(píng)優(yōu)評(píng)級(jí)、宣傳推廣、培訓(xùn)交流、課題研究等方面進(jìn)行調(diào)查研究和信息收集整理，代表行業(yè)積極建言獻(xiàn)策，不斷提升履行行業(yè)自律、維權(quán)、服務(wù)、協(xié)調(diào)職能的工作能力和水平。（來(lái)源：金融時(shí)報(bào)）