信貸質(zhì)押擔(dān)保風(fēng)控技巧
2017-06-28
擔(dān)保貸款是一種常用的貸款方式，這種貸款方式可以讓你很快拿到貸款，并且有機(jī)會(huì)拿到金額不小的貸款。根據(jù)法律規(guī)定，擔(dān)保有五種方式，即保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金。今天小編為大家分享銀行客戶經(jīng)理做質(zhì)押擔(dān)保方式的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其注意事項(xiàng)。
什么是質(zhì)押擔(dān)保？
質(zhì)押擔(dān)保是債務(wù)的一種擔(dān)保方式，即債務(wù)人可以用自己享有所有權(quán)的動(dòng)產(chǎn)或合法的權(quán)利憑證作為質(zhì)物交債權(quán)人占有，或者第三方也可以用自己享有所有權(quán)的動(dòng)產(chǎn)或合法的權(quán)利憑證作為質(zhì)物交債權(quán)人占有而為債務(wù)人提供擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人到期不能清償債務(wù)時(shí)，依法處分質(zhì)物償還貸款本息、罰息及費(fèi)用。
質(zhì)押擔(dān)保范圍：主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。質(zhì)押合同另有約定的，按照約定。
質(zhì)押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物放在銀行，由銀行完全控制，因此在各種擔(dān)保方式中，銀行最愿意接受的就是這種擔(dān)保方式。實(shí)踐中銀行常受理的質(zhì)物主要有本外幣定期存款單、國(guó)庫(kù)券、未到期的銀行或商業(yè)承兌匯票、倉(cāng)單、收費(fèi)權(quán)利等。
1、憑證真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于質(zhì)押的憑證不論是本行還是他行出具的，必須到實(shí)地去核實(shí)真?zhèn)?，確認(rèn)以下幾個(gè)方面：
(1)憑證是真實(shí)無(wú)誤的;
(2)未被司法機(jī)關(guān)查封的;
(3)本行可辦理看管手續(xù)的;
(4)本金到期時(shí)銀行可扣劃還款的。
2、出質(zhì)人與借款人不是同一人的風(fēng)險(xiǎn)
如果質(zhì)押憑證上的受益人名稱和借款人名稱不一致，客戶經(jīng)理應(yīng)小心向出質(zhì)人核心的問(wèn)題是：出質(zhì)人是否同意質(zhì)押擔(dān)保？是否完全知曉貸款情況及出質(zhì)人應(yīng)負(fù)的責(zé)任和后果？
3、質(zhì)押比例不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)
4、匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)
5、期限不匹配風(fēng)險(xiǎn)
主要應(yīng)防止質(zhì)押物到期日比貸款到期日早的情況。銀行需要實(shí)現(xiàn)采取的控制措施有：
（1）將質(zhì)押物的權(quán)利憑證收管在銀行的會(huì)計(jì)部門的庫(kù)房?jī)?nèi)，未經(jīng)批準(zhǔn)任何人不得提?。?/span>
（2）對(duì)營(yíng)業(yè)部下達(dá)存款賬戶看管通知書，沒(méi)有授信部門書面同意，營(yíng)業(yè)部不得受理客戶對(duì)憑證的掛失手續(xù)等；
（3）定期存單到期后，由授信部門自動(dòng)為客戶辦理轉(zhuǎn)期，不得由客戶取出辦理。
落實(shí)質(zhì)押時(shí)的注意事項(xiàng)
銀行已接受的質(zhì)物包括：國(guó)債，本外幣存單，銀行承兌匯票，銀行本票，業(yè)績(jī)良好的上市公司的法人股，價(jià)值穩(wěn)定、便于流通變現(xiàn)和封存管理的大宗商品物資，公路收費(fèi)權(quán)，依法可質(zhì)押的其他動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利。
銀行原則上不接受的質(zhì)物：專利、專有技術(shù)、著作權(quán)、版權(quán)、商標(biāo)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)，市場(chǎng)滯銷，或存在質(zhì)量問(wèn)題，或不能封存管理的商品物資，其他不符合要求的質(zhì)物。
一、核實(shí)質(zhì)物的真實(shí)性
（1）對(duì)銀行存單應(yīng)由存款行書面確認(rèn)存單的真實(shí)性，并承諾不得辦理掛失。
（2）對(duì)銀行承兌匯票應(yīng)通過(guò)電報(bào)查詢或?qū)嵉卮_定真?zhèn)巍?/span>
（3）動(dòng)產(chǎn)的數(shù)量、規(guī)格、質(zhì)量、價(jià)值等應(yīng)到貨物存放處進(jìn)行核實(shí)。
二、質(zhì)押率的確定
質(zhì)押率是授信金額與質(zhì)押物面值或評(píng)估凈值的比率。具體設(shè)定時(shí)要結(jié)合質(zhì)押物面值、質(zhì)押物凈值、潛在的價(jià)值損失及處置變現(xiàn)的難以程度從嚴(yán)掌握。
三、質(zhì)押期限的確定
（1）無(wú)須辦理質(zhì)押登記手續(xù)的，自質(zhì)押合同簽訂并將質(zhì)押物交銀行占有之日起，至質(zhì)物所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后兩年。
（2）需辦理質(zhì)押登記手續(xù)的，自登記之日起，至質(zhì)物所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后兩年。
四、出質(zhì)手續(xù)的辦理
（1）保險(xiǎn)手續(xù)。以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)押人應(yīng)向銀行指定的保險(xiǎn)公司購(gòu)買全額財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限不短于債務(wù)履行期，并以銀行為第一受益人，保單正本由銀行持有。
（2）簽約手續(xù)。銀行與借款人簽訂借款合同，在收妥質(zhì)物權(quán)利憑證或證書原件后與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同。
（3）質(zhì)押背書。以票據(jù)出質(zhì)的，應(yīng)由出質(zhì)人在權(quán)利憑證背面記載質(zhì)押背書并簽章。
（4）質(zhì)押登記。上市公司法人股質(zhì)押應(yīng)到證券登記管理機(jī)構(gòu)辦理質(zhì)押登記手續(xù)。公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押應(yīng)以省級(jí)政府批準(zhǔn)的收費(fèi)文件作為權(quán)利證書，到地市級(jí)以上的交通運(yùn)輸主管部門辦理出質(zhì)登記。
（5）動(dòng)產(chǎn)封存。本外幣存單、憑證式國(guó)債、銀行承兌匯票、銀行本票等質(zhì)押物應(yīng)移交銀行辦理入庫(kù)保管手續(xù)。
（6）質(zhì)押公證。以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押的，合同約定應(yīng)辦理公證的，在上述手續(xù)完成后，銀企雙方應(yīng)持有關(guān)資料與合同到公證機(jī)關(guān)進(jìn)行公證，領(lǐng)取公證書。
（7）質(zhì)押管理。質(zhì)押期間，客戶經(jīng)理應(yīng)結(jié)合貸后檢查，定期對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行實(shí)地檢查和監(jiān)管，確保質(zhì)押物形態(tài)完好，金額足值、權(quán)屬完整。
其他注意事項(xiàng)
一是要考慮應(yīng)收賬款雙方的信譽(yù)度，特別是在金融機(jī)構(gòu)有無(wú)不良還款記錄。結(jié)合貸款五級(jí)分類中關(guān)于企業(yè)非財(cái)務(wù)分析的要領(lǐng)，對(duì)企業(yè)的營(yíng)業(yè)前景進(jìn)行預(yù)測(cè)。要保留企業(yè)銷售合同的原件、賣方企業(yè)的發(fā)貨單、買方企業(yè)的收貨單及貨物驗(yàn)收合格入庫(kù)的證明等，驗(yàn)證交易的真實(shí)性。
二是認(rèn)真審查企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表。
除企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率等基本指標(biāo)外，重點(diǎn)看五項(xiàng)指標(biāo)。
1、看應(yīng)收賬款在企業(yè)資產(chǎn)中的占比，這一比例，反映了企業(yè)應(yīng)收賬款的管理的狀況，比例過(guò)高，要分析企業(yè)應(yīng)收賬款的管理狀況。
2、看應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率。反映了企業(yè)應(yīng)收賬款的流動(dòng)性。
3、看應(yīng)收賬款的平均回收期。這一指標(biāo)能夠影響我們決定貸款的期限。應(yīng)收賬款的到期日就早于合同規(guī)定的還款日。
4、看應(yīng)收賬款的成分比例，是否集中于一個(gè)客戶。這一比例反映企業(yè)貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)性。
5、看付款單位是否為貸款申請(qǐng)企業(yè)的關(guān)聯(lián)企業(yè)，是否存在關(guān)聯(lián)方交易。
三是要求付款方提供承諾書，確認(rèn)應(yīng)收賬款的具體金額，承諾只向銷售商在貸款銀行的指定賬戶內(nèi)付款。同時(shí)要以書面形式規(guī)定，付款方在承諾書中簽字確認(rèn)到期不付款的違約責(zé)任，以及如果在未告知質(zhì)押權(quán)人的情況下，擅自支付，對(duì)由此對(duì)銀行產(chǎn)生的損失，承擔(dān)賠償責(zé)任等。
四是辦理質(zhì)押登記。《物權(quán)法》第二百二十八條明確規(guī)定，“以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立”。辦理質(zhì)押登記后對(duì)抗善意第三人的作用起效。應(yīng)收賬款出質(zhì)后，不可以再轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的，出質(zhì)人應(yīng)以轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款所得的價(jià)款，向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)，銀行則提前收回貸款本息。
五是確定合理的質(zhì)押比率。依據(jù)企業(yè)實(shí)際情況確定質(zhì)押率控制在50%-70%左右。
六是做好貸中、貸后管理工作。加強(qiáng)貸中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。如付款單位出現(xiàn)重大變故;應(yīng)收賬款到期，付款單位未按時(shí)付款，銷售企業(yè)怠于行使到期權(quán)力;貸款未按用途使用等情況預(yù)警。信貸員要做好定期或不定期向應(yīng)收賬款欠款企業(yè)核實(shí)應(yīng)收賬款余額工作。（來(lái)源：民間金融網(wǎng)）